The Starfish and the Spider: 8 Principles of Decentralization
Posted on January 9, 2010 | 15 Comments
“The Starfish and the Spider: The Unstoppable Power of Leaderless Organizations” by Ori Brafman and Rod Beckstrom is still one of my favorite books on organizational theory and complex systems.
The starfish represents decentralized “organizations” while the spider describes hierarchical command-and-control structures. In reviewing the book, the Executive Chairman of the World Economic Forum wrote that “[it has] not only stimulated my thinking, but as a result of the reading, I proposed ten action points for my own organization.”
The Starfish and the Spider is about “what happens when there’s no one in charge. It’s about what happens when there’s no hierarchy. You’d think there would be disorder, even chaos. But in many arenas, a lack of traditional leadership is giving rise to powerful groups that are turning industry and society upside down.” The book draws on a series of case studies that illustrate 8 Principles of Decentralization. I include these below with short examples.
1. When attacked, a decentralized organization tends to become even more open and decentralized:
Not only did the Apaches survive the Spanish attacks, but amazingly, the attacks served to make them even stronger. When the Spanish attacked them, the Apaches became even more decentralized and even more difficult to conquer (21).
2. It’s easy to mistake starfish for spiders:
When we first encounter a collection of file-swapping teenagers, or a native tribe in the Arizona desert, their power is easy to overlook. We need an entirely different set of tools in order to understand them (36).
3. An open system doesn’t have central intelligence; the intelligence is spread throughout the system:
It’s not that open systems necessarily make better systems. It’s just that they’re able to respond more quickly because each member has access to knowledge and the ability to make direct use of it (39).
4. Open systems can easily mutate:
The Apaches did not—and could not—plan ahead about how to deal with the European invaders, but once the Spanish showed up, Apache society easily mutated. They went from living in villages to being nomads. The decision didn’t have to be approved by headquarters (40).
5. The decentralized organization sneaks up on you:
For a century, the recording industry was owned by a handful of corporations, and then a bunch of hackers altered the face of the industry. We’ll see this pattern repeat itself across different sectors and in different industries (41).
6. As industries become decentralized, overall profits decrease:
The combined revenues of the remaining four [music industry giants] were 25 percent less than they had been in 2001. Where did the revenues go? Not to P2P players [Napster]. The revenue disappeared (50).
7. Put people into an open system and they’ll automatically want to contribute:
People take great care in making the articles objective, accurate, and easy to understand [on Wikipedia] (74).
8. When attacked, centralized organizations tend to become even more centralized:
As we saw in the case of the Apaches and the P2P players, when attacked decentralized organizations become even more decentralized (139).
Patrick Meier (PhD)
Patrick is an internationally recognized thought leader on the application of new technologies for crisis early warning, humanitarian response, human rights and civil resistance. He currently serves as Director of Crisis Mapping at Ushahidi and previously co-directed Harvard's Program on Crisis Mapping and Early Warning. He also consults extensively for international organizations in Africa, Asia and Europe. Patrick holds a PhD from The Fletcher School, a Pre-Doctoral Fellowship from Stanford and an MA from Columbia University. He was born & raised in Africa.
http://irevolution.net/2010/01/09/starfish-spider-decentralization/
Saturday, December 17, 2011
Sunday, December 4, 2011
What Top Rainmakers Do that You Probably Don't—An Interview with John Doerr
What Top Rainmakers Do that You Probably Don't—An Interview with John Doerr
You might have all the skills needed to develop new business for your firm—excellent conversational skills, fantastic follow-up strategies, and the right way to do proposals–but unless you apply those skills your pipeline will remain dry.
The key difference between top rainmakers and other service professionals is they apply what they know and they are committed to developing new business, says John Doerr, co-author of Rainmaking Conversations and President of RAIN Group. They very well might hate doing it, but they know they must do it—and they make it a priority.
"The rainmakers who succeed are the ones who are committed, who say, 'It's really tough for me to do this and I'm really busy, but I'm going to find an hour today to get this done. It's on my calendar to reach that person; I'm going to make sure I go out and reach them no matter what I have to do,' " says Doerr.
Listen as Doerr explains the traits rainmakers have that allow them to succeed and how you can develop them and become a top rainmaker in your firm.
Download the MP3
http://www.raintoday.com/pages/6938_podcast_episode_114_what_top_rainmakers_do_that_you_probably_don_t.cfm?outputtype=print
You might have all the skills needed to develop new business for your firm—excellent conversational skills, fantastic follow-up strategies, and the right way to do proposals–but unless you apply those skills your pipeline will remain dry.
The key difference between top rainmakers and other service professionals is they apply what they know and they are committed to developing new business, says John Doerr, co-author of Rainmaking Conversations and President of RAIN Group. They very well might hate doing it, but they know they must do it—and they make it a priority.
"The rainmakers who succeed are the ones who are committed, who say, 'It's really tough for me to do this and I'm really busy, but I'm going to find an hour today to get this done. It's on my calendar to reach that person; I'm going to make sure I go out and reach them no matter what I have to do,' " says Doerr.
Listen as Doerr explains the traits rainmakers have that allow them to succeed and how you can develop them and become a top rainmaker in your firm.
Download the MP3
http://www.raintoday.com/pages/6938_podcast_episode_114_what_top_rainmakers_do_that_you_probably_don_t.cfm?outputtype=print
Top Traits of Successful Salespeople
Top Traits of Successful Salespeople
By Steve W. Martin
If you ask an extremely successful salesperson, "What makes you different from the average sales rep?" you will most likely get a less-than-accurate answer—if any answer at all. Frankly, the person may not even know the real answer because most successful salespeople are simply doing what comes naturally.
Over the past decade, I've worked to determine just what those differences are. I have interviewed thousands of top business-to-business salespeople who sell for some of the world's leading companies. I've also administered personality tests to 1,000 of them. My goal was to measure their five main personality traits (openness, conscientiousness, extraversion, agreeableness, and negative emotionality) to better understand the characteristics that separate them their peers.
The personality tests were given to high-technology and business services salespeople as part of sales strategy workshops I conducted. In addition, tests were administered at Presidents Club meetings (the incentive trip that top salespeople are awarded by their company for their outstanding performance). The responses were then categorized by percentage of annual quota attainment and classified into top performers, average performers, and below average performers.
The test results from top performers were then compared against average and below average performers. The findings indicate that key personality traits directly influence top performers' selling style and ultimately their success. Below, you will find the main key personality attributes of top salespeople and the impact of the trait on their selling style.
1. Modesty. Contrary to conventional stereotypes that successful salespeople are pushy and egotistical, 91% of top salespeople had medium to high scores of modesty and humility. Furthermore, the results suggest that ostentatious salespeople who are full of bravado alienate far more customers than they win over.
Selling Style Impact: Team Orientation. As opposed to establishing themselves as the focal point of the purchase decision, top salespeople position the team (presales technical engineers, consulting, and management) that will help them win the account as the centerpiece.
2. Conscientiousness. Eighty-five percent of top salespeople had high levels of conscientiousness, whereby they could be described as having a strong sense of duty and being responsible and reliable. These salespeople take their jobs very seriously and feel deeply responsible for the results.
Selling Style Impact: Account Control. The worst position for salespeople to be in is to have relinquished account control and to be operating at the direction of the customer, or worse yet, a competitor. Conversely, top salespeople take command of the sales cycle process in order to control their own destiny.
3. Achievement Orientation. Eighty-four percent of the top performers tested scored very high in achievement orientation. They are fixated on achieving goals and continually measure their performance in comparison to their goals.
Selling Style Impact: Political Orientation. During sales cycles, top sales performers seek to understand the politics of customer decision making. Their goal orientation instinctively drives them to meet with key decision makers. Therefore, they strategize about the people they are selling to and how the services they're selling fit into the organization instead of focusing on the functionality of the services themselves.
4. Curiosity. Curiosity can be described as a person's hunger for knowledge and information. Eighty-two percent of top salespeople scored extremely high curiosity levels. Top salespeople are naturally more curious than their lesser performing counterparts.
Selling Style Impact: Inquisitiveness. A high level of inquisitiveness correlates to an active presence during sales calls. An active presence drives the salesperson to ask customers difficult and uncomfortable questions in order to close gaps in information. Top salespeople want to know if they can win the business, and they want to know the truth as soon as possible.
5. Lack of Gregariousness. One of the most surprising differences between top salespeople and those ranking in the bottom one-third of performance is their level of gregariousness (preference for being with people and friendliness). Overall, top performers averaged 30% lower gregariousness than below average performers.
Selling Style Impact: Dominance. Dominance is the ability to gain the willing obedience of customers such that the salesperson's recommendations and advice are followed. The results indicate that overly friendly salespeople are too close to their customers and have difficulty establishing dominance.
6. Lack of Discouragement. Less than 10% of top salespeople were classified as having high levels of discouragement and being frequently overwhelmed with sadness. Conversely, 90% were categorized as experiencing infrequent or only occasional sadness.
Selling Style Impact: Competitiveness. In casual surveys I have conducted throughout the years, I have found that a very high percentage of top performers played organized sports in high school. There seems to be a correlation between sports and sales success, as top performers are able to handle emotional disappointments, bounce back from losses, and mentally prepare themselves for the next opportunity to compete.
7. Lack of Self-Consciousness. Self-consciousness is the measurement of how easily someone is embarrassed. The byproduct of a high level of self-consciousness is bashfulness and inhibition. Less than 5% of top performers had high levels of self-consciousness.
Selling Style Impact: Aggressiveness. Top salespeople are comfortable fighting for their cause and are not afraid of rankling customers in the process. They are action-oriented and unafraid to call high in their accounts or courageously cold call new prospects.
Not all salespeople are successful. Given the same sales tools, level of education, and propensity to work, why do some salespeople succeed where others fail? Is one better suited to sell the service because of his background? Is one more charming or just luckier? The evidence suggests that the personalities of these truly great salespeople play a critical role in determining their success.
http://www.raintoday.com/pages/7803_top_traits_of_successful_salespeople.cfm?outputtype=print
By Steve W. Martin
If you ask an extremely successful salesperson, "What makes you different from the average sales rep?" you will most likely get a less-than-accurate answer—if any answer at all. Frankly, the person may not even know the real answer because most successful salespeople are simply doing what comes naturally.
Over the past decade, I've worked to determine just what those differences are. I have interviewed thousands of top business-to-business salespeople who sell for some of the world's leading companies. I've also administered personality tests to 1,000 of them. My goal was to measure their five main personality traits (openness, conscientiousness, extraversion, agreeableness, and negative emotionality) to better understand the characteristics that separate them their peers.
The personality tests were given to high-technology and business services salespeople as part of sales strategy workshops I conducted. In addition, tests were administered at Presidents Club meetings (the incentive trip that top salespeople are awarded by their company for their outstanding performance). The responses were then categorized by percentage of annual quota attainment and classified into top performers, average performers, and below average performers.
The test results from top performers were then compared against average and below average performers. The findings indicate that key personality traits directly influence top performers' selling style and ultimately their success. Below, you will find the main key personality attributes of top salespeople and the impact of the trait on their selling style.
1. Modesty. Contrary to conventional stereotypes that successful salespeople are pushy and egotistical, 91% of top salespeople had medium to high scores of modesty and humility. Furthermore, the results suggest that ostentatious salespeople who are full of bravado alienate far more customers than they win over.
Selling Style Impact: Team Orientation. As opposed to establishing themselves as the focal point of the purchase decision, top salespeople position the team (presales technical engineers, consulting, and management) that will help them win the account as the centerpiece.
2. Conscientiousness. Eighty-five percent of top salespeople had high levels of conscientiousness, whereby they could be described as having a strong sense of duty and being responsible and reliable. These salespeople take their jobs very seriously and feel deeply responsible for the results.
Selling Style Impact: Account Control. The worst position for salespeople to be in is to have relinquished account control and to be operating at the direction of the customer, or worse yet, a competitor. Conversely, top salespeople take command of the sales cycle process in order to control their own destiny.
3. Achievement Orientation. Eighty-four percent of the top performers tested scored very high in achievement orientation. They are fixated on achieving goals and continually measure their performance in comparison to their goals.
Selling Style Impact: Political Orientation. During sales cycles, top sales performers seek to understand the politics of customer decision making. Their goal orientation instinctively drives them to meet with key decision makers. Therefore, they strategize about the people they are selling to and how the services they're selling fit into the organization instead of focusing on the functionality of the services themselves.
4. Curiosity. Curiosity can be described as a person's hunger for knowledge and information. Eighty-two percent of top salespeople scored extremely high curiosity levels. Top salespeople are naturally more curious than their lesser performing counterparts.
Selling Style Impact: Inquisitiveness. A high level of inquisitiveness correlates to an active presence during sales calls. An active presence drives the salesperson to ask customers difficult and uncomfortable questions in order to close gaps in information. Top salespeople want to know if they can win the business, and they want to know the truth as soon as possible.
5. Lack of Gregariousness. One of the most surprising differences between top salespeople and those ranking in the bottom one-third of performance is their level of gregariousness (preference for being with people and friendliness). Overall, top performers averaged 30% lower gregariousness than below average performers.
Selling Style Impact: Dominance. Dominance is the ability to gain the willing obedience of customers such that the salesperson's recommendations and advice are followed. The results indicate that overly friendly salespeople are too close to their customers and have difficulty establishing dominance.
6. Lack of Discouragement. Less than 10% of top salespeople were classified as having high levels of discouragement and being frequently overwhelmed with sadness. Conversely, 90% were categorized as experiencing infrequent or only occasional sadness.
Selling Style Impact: Competitiveness. In casual surveys I have conducted throughout the years, I have found that a very high percentage of top performers played organized sports in high school. There seems to be a correlation between sports and sales success, as top performers are able to handle emotional disappointments, bounce back from losses, and mentally prepare themselves for the next opportunity to compete.
7. Lack of Self-Consciousness. Self-consciousness is the measurement of how easily someone is embarrassed. The byproduct of a high level of self-consciousness is bashfulness and inhibition. Less than 5% of top performers had high levels of self-consciousness.
Selling Style Impact: Aggressiveness. Top salespeople are comfortable fighting for their cause and are not afraid of rankling customers in the process. They are action-oriented and unafraid to call high in their accounts or courageously cold call new prospects.
Not all salespeople are successful. Given the same sales tools, level of education, and propensity to work, why do some salespeople succeed where others fail? Is one better suited to sell the service because of his background? Is one more charming or just luckier? The evidence suggests that the personalities of these truly great salespeople play a critical role in determining their success.
http://www.raintoday.com/pages/7803_top_traits_of_successful_salespeople.cfm?outputtype=print
Sunday, November 27, 2011
10 Financial Planning Steps in the Right Direction
Your Family Financial Planning
10 Financial Planning Steps in the Right Direction
Families need an objective financial planning process. In addition, they need to be in control — whether or not they have a family financial planning consultant. With a well-designed and personal financial plan, you can optimize your financial affairs over your lifetime. You can greatly reduce the waste of your money and your time. I recommend the 10 steps below for personal financial planning and personal investment management.
To find an in depth article for each step, just click on the Sitemap link at the top of this page and look for the articles numbered from 1 to 10. You can reach us by using the contact form below. Please enjoy reading this article. Thank you!
1 – Personal Financial Planning
Because you must live with the results, you need to take full responsibility for your financial and investment success or failure. Delegating financial planning and investment decisions to advisers largely on faith can be very dangerous. Naive hope without adequate personal financial knowledge, attention, and control can be very risky to your personal and family welfare. The only practical solution is for you to increase your personal financial planning and investment knowledge and skills.
Educating clients about scientific investment and financial planning is extremely important to me. As such, I have written many educational materials that are of interest to my clients and the general public. My objective financial publications on The Skilled Investor website and blog are often the reason that people learn about my fee only independent financial planner and investment advisor services.
Your questions are important to me, and you should expect there to be a factual basis for any strategies and recommendations that I make. Please ask any and all of your questions, as we work together. During the course of developing a comprehensive, personalized plan for you, if you are interested, I can provide copies of educational materials that I have written and copies of original scientific finance papers that are particularly applicable to your situation.
2 – Financial Planning Tools
The single most significant financial lever that individuals control directly is their management of personal expenditures. The second is their lifetime effort to obtain sufficient income. Most people simply do not save enough of their current income to fund adequately their future needs.
To analyze your financial affairs in detail, we will use VeriPlan. VeriPlan is a very sophisticated and customizable computer planning model that I have developed. VeriPlan enables you to view graphical projections of your family’s income, expenses, assets, and debts across your lifetime. Data inputs reflect your particular situation and include all your assets, including cash, bonds, equities, property, real estate, private equities, and business interests.
Step 2 is a very important step, because this is where we construct your baseline financial plan and measure your current financial circumstances and goals and intentions for the future. To develop your customized lifecycle model, we will work together to gather information, adjust assumptions, and evaluate the effects of different financial decisions across your lifecycle. For more information about VeriPlan, see: Personal Finance Software for Your Lifetime.
VeriPlan can vary future expected investment returns by asset class, and it automatically analyzes the details of your taxes and investment expenses. Any and all assumptions can be changed for instant “what-if” testing. The model’s risk analysis capabilities evaluate how well your future assets would cover normal and extraordinary expenses, if market or personal circumstances were to disrupt your plans.
Excessive and unnecessary investment costs can substantially undermine your lifetime investment returns. VeriPlan automatically projects the returns you will waste with such fees, if you do not choose more cost-efficient investments.
3 – Investment Risk Tolerance
Investors with different levels of risk tolerance are more satisfied investment strategies that are better aligned with their risk preferences. Differences in risk tolerances mean that more risk-averse investors are personally more satisfied with a lower risk portfolio despite its lower expected returns. Less risk-averse investors are more satisfied with portfolios characterized by higher risk and higher expected returns.
While there are a variety of approaches to the measuring relative investment return and risk preferences, we do not believe that a simple “check-a-few-boxes” survey is sufficient. Therefore, you can expect that we will discuss your feelings about risks and rewards. We will assess together your likely behavior in the face of financial risks that might actually materialize.
We will also discuss the implications of adopting a particular investment risk profile relative to that of the average investor. Furthermore, we will test the financial projection implications of your risk preferences using VeriPlan. With VeriPlan modeling your particular financial situation, you can better appreciate the projected outcomes of different investment allocations associated with your risk preferences.
4 – Investment Diversification Strategy
Diversification is genuinely a financial planning and investment “free lunch.” A fully diversified portfolio is a key contributor to improved investment risk management. Diversification has become an axiom of personal investing, because the specific risks of businesses and other investment entities can be reduced or eliminated from a portfolio without reducing expected returns. As such, our investment recommendations will usually focus on very low cost mutual funds and very low cost exchange-traded fund (ETF) investments.
A significant portion of a portfolio may sometimes become concentrated in a single investment entity, which increases the overall risk of the portfolio. While undesirable, there sometimes are good or unavoidable reasons for investment concentration. In such circumstances, we will provide recommendations on possible ways to ameliorate the associated risk. If there are not good reasons to maintain the current level of concentration, then we will discuss how to reduce this concentration.
5 – Investment Asset Allocation
Your risk preference relative to the average investor with the average portfolio will influence your asset allocation. Appropriately setting your personal asset allocation in line with your personal risk tolerance is a critical decision for every investor. Because the average risk-averse investor holds the average portfolio asset allocation, this becomes the starting point in determining how a specific individual’s portfolio might diverge from that average allocation.
VeriPlan supports several mechanisms for allocating assets permitting a comparison of projections based upon different asset allocations. Anticipating allocation adjustments that may be needed in the coming year, we will also discuss how near-term net income might be invested to reduce the need to reallocate some of your portfolio in the future. If asset withdrawals are required to cover anticipated retirement expenses or other living expenses, we will recommend how to do this most cost and tax efficiently. Our goals will be to establish a durable approach to asset allocation and to minimize costs and taxes.
http://www.financialplannerpasadena.com/your-family-financial-planning-11.htm
====================================================================================
<<< Go Back to Part 1 (Steps 1 to 5) — Family Financial Planning Pasadena
To find an in depth article for each step, just click on the “Pasadena Financial Planners Sitemap” link at the top of this page and look for the articles numbered from 6 to 10. Note that you can reach us by using the contact form below. Please enjoy reading this article. Thank you!
6 – Personal Investment Strategy
Given the extremely large number and variety of available securities, investors need a rational basis to select among them. Without rational selection criteria and a good understanding of which factors are more or less likely to increase risk-adjusted returns, investors will make poor decisions based on false assumptions.
We will begin with the presumption that portfolio investment strategy would focus on broad-based, market oriented financial investments that can be acquired economically and held inexpensively in your portfolio for an extended period. We will provide a set of recommended investment vehicles and percentage allocations including a recommended minimum number of investment positions within each particular area. Consideration will be given to domestic versus international, value versus growth, small versus large capitalization, and other investment vehicles that may move the portfolio away from a broad market orientation. Of course, investment cost and tax implications will heavily influence these recommendations.
Consideration will be given to your existing investment portfolio to determine what parts should remain and what should change. We will discuss a transitional plan for those parts that we recommend to change, and our recommendations will consider the cost and tax implications of making such changes. When appropriate, recommendations will also address adjustments that counterbalance any financial concentration that you may have elsewhere in your portfolio.
7 – Investment Management Fees
Even with optimal investment strategies, there is still substantial room to improve upon net investment performance through continued and vigilant focus on controlling investment costs and tax realization. The investment fees extracted by the financial securities industry are grossly excessive. Excessive costs imposed on “retail investors” have increased substantially during the past several decades on both a total cost and a percentage of returns basis.
At the same time industry deregulation, market innovation, and increased competition have provided many new and useful mechanisms for investors to manage their assets in a much more cost- and tax-efficient manner. It is not hard to cut your investment costs, but you have to be conscientious and vigilant. I will help you to become an extremely cost-conscious investor, and I will help you to remove all those hands that may currently be in your family’s financial wallet.
For your current asset holdings and for new investments we will model details of taxation and investment expenses in the projections. Recommendations will be provided which are designed to reduce investment costs, to reduce and defer tax recognition, and to shift tax realization toward lower tax rates.
Recommendations for new investment will focus on very low cost, passively managed investment vehicles. A very wide variety of very low cost cash, fixed income, and equity investments are available through low cost channels, and there is no reason to purchase more expensive vehicles that are not expected to provide any better return or risk reduction.
8 – Insurance Risk Management
The world is fraught with numerous potential risks – financial and otherwise. Insurance can be purchased for a wide variety of situations, but the issue is always value and affordability. Many people could spend all their investable capital on insurance and have nothing left to invest and build a financial cushion for the future. Therefore, we can discuss a budget for insurance expenses and your preferences for risks you are willing to bear and risks you wish to ensure.
While value, affordability, risk exposure, and risk tolerance should affect insurance purchase decisions, insurance is often sold and purchased emotionally. The issue is where to set a rational rather than emotional balance between expected risk and return.
9 – Efficiency of Personal Investing Strategies
Time in life is the most precious and perishable asset that a person has. It should be spent enjoyably and efficiently. Scientific investment strategies that rely on relatively efficient financial markets allow people to minimize their time commitment to personal financial planning and personal investment management. Yet, on average, you can still expect to obtain optimal risk-adjusted portfolio returns that are near the market’s return
We recommend an annual review of your personal finance and investment plan on approximately the anniversary of your initial plan. At that time we will update your personal financial planning model and recommend any appropriate changes. In the interim, we can work together to implement recommendations that you accept and to perform other financial planning services that you want.
10 – Independent Investment Counselors and Financial Advisors
Pick financial planning and registered investment advisors solely to obtain objective and high quality advice. Specific investment advice is potentially of high quality, if it is carefully customized to your particular needs and is given by an adviser who is very knowledgeable, highly competent, and completely independent. If you agree with the advice being given, then buy the recommended financial products through the most inexpensive channel possible.
We do comprehensive personal financial planning exclusively. We do not sell securities and do not hold assets in custody. We do not sell insurance, nor do we provide accounting services or legal advice. However, as part of our business development and networking efforts we make efforts to become acquainted with high quality professionals who can provide specialized assistance. In developing a plan for you, part of our focus will be on providing you with recommendations on how to acquire appropriate professional services both easily and economically.
http://www.financialplannerpasadena.com/family-financial-planning-process-12.htm
10 Financial Planning Steps in the Right Direction
Families need an objective financial planning process. In addition, they need to be in control — whether or not they have a family financial planning consultant. With a well-designed and personal financial plan, you can optimize your financial affairs over your lifetime. You can greatly reduce the waste of your money and your time. I recommend the 10 steps below for personal financial planning and personal investment management.
To find an in depth article for each step, just click on the Sitemap link at the top of this page and look for the articles numbered from 1 to 10. You can reach us by using the contact form below. Please enjoy reading this article. Thank you!
1 – Personal Financial Planning
Because you must live with the results, you need to take full responsibility for your financial and investment success or failure. Delegating financial planning and investment decisions to advisers largely on faith can be very dangerous. Naive hope without adequate personal financial knowledge, attention, and control can be very risky to your personal and family welfare. The only practical solution is for you to increase your personal financial planning and investment knowledge and skills.
Educating clients about scientific investment and financial planning is extremely important to me. As such, I have written many educational materials that are of interest to my clients and the general public. My objective financial publications on The Skilled Investor website and blog are often the reason that people learn about my fee only independent financial planner and investment advisor services.
Your questions are important to me, and you should expect there to be a factual basis for any strategies and recommendations that I make. Please ask any and all of your questions, as we work together. During the course of developing a comprehensive, personalized plan for you, if you are interested, I can provide copies of educational materials that I have written and copies of original scientific finance papers that are particularly applicable to your situation.
2 – Financial Planning Tools
The single most significant financial lever that individuals control directly is their management of personal expenditures. The second is their lifetime effort to obtain sufficient income. Most people simply do not save enough of their current income to fund adequately their future needs.
To analyze your financial affairs in detail, we will use VeriPlan. VeriPlan is a very sophisticated and customizable computer planning model that I have developed. VeriPlan enables you to view graphical projections of your family’s income, expenses, assets, and debts across your lifetime. Data inputs reflect your particular situation and include all your assets, including cash, bonds, equities, property, real estate, private equities, and business interests.
Step 2 is a very important step, because this is where we construct your baseline financial plan and measure your current financial circumstances and goals and intentions for the future. To develop your customized lifecycle model, we will work together to gather information, adjust assumptions, and evaluate the effects of different financial decisions across your lifecycle. For more information about VeriPlan, see: Personal Finance Software for Your Lifetime.
VeriPlan can vary future expected investment returns by asset class, and it automatically analyzes the details of your taxes and investment expenses. Any and all assumptions can be changed for instant “what-if” testing. The model’s risk analysis capabilities evaluate how well your future assets would cover normal and extraordinary expenses, if market or personal circumstances were to disrupt your plans.
Excessive and unnecessary investment costs can substantially undermine your lifetime investment returns. VeriPlan automatically projects the returns you will waste with such fees, if you do not choose more cost-efficient investments.
3 – Investment Risk Tolerance
Investors with different levels of risk tolerance are more satisfied investment strategies that are better aligned with their risk preferences. Differences in risk tolerances mean that more risk-averse investors are personally more satisfied with a lower risk portfolio despite its lower expected returns. Less risk-averse investors are more satisfied with portfolios characterized by higher risk and higher expected returns.
While there are a variety of approaches to the measuring relative investment return and risk preferences, we do not believe that a simple “check-a-few-boxes” survey is sufficient. Therefore, you can expect that we will discuss your feelings about risks and rewards. We will assess together your likely behavior in the face of financial risks that might actually materialize.
We will also discuss the implications of adopting a particular investment risk profile relative to that of the average investor. Furthermore, we will test the financial projection implications of your risk preferences using VeriPlan. With VeriPlan modeling your particular financial situation, you can better appreciate the projected outcomes of different investment allocations associated with your risk preferences.
4 – Investment Diversification Strategy
Diversification is genuinely a financial planning and investment “free lunch.” A fully diversified portfolio is a key contributor to improved investment risk management. Diversification has become an axiom of personal investing, because the specific risks of businesses and other investment entities can be reduced or eliminated from a portfolio without reducing expected returns. As such, our investment recommendations will usually focus on very low cost mutual funds and very low cost exchange-traded fund (ETF) investments.
A significant portion of a portfolio may sometimes become concentrated in a single investment entity, which increases the overall risk of the portfolio. While undesirable, there sometimes are good or unavoidable reasons for investment concentration. In such circumstances, we will provide recommendations on possible ways to ameliorate the associated risk. If there are not good reasons to maintain the current level of concentration, then we will discuss how to reduce this concentration.
5 – Investment Asset Allocation
Your risk preference relative to the average investor with the average portfolio will influence your asset allocation. Appropriately setting your personal asset allocation in line with your personal risk tolerance is a critical decision for every investor. Because the average risk-averse investor holds the average portfolio asset allocation, this becomes the starting point in determining how a specific individual’s portfolio might diverge from that average allocation.
VeriPlan supports several mechanisms for allocating assets permitting a comparison of projections based upon different asset allocations. Anticipating allocation adjustments that may be needed in the coming year, we will also discuss how near-term net income might be invested to reduce the need to reallocate some of your portfolio in the future. If asset withdrawals are required to cover anticipated retirement expenses or other living expenses, we will recommend how to do this most cost and tax efficiently. Our goals will be to establish a durable approach to asset allocation and to minimize costs and taxes.
http://www.financialplannerpasadena.com/your-family-financial-planning-11.htm
====================================================================================
<<< Go Back to Part 1 (Steps 1 to 5) — Family Financial Planning Pasadena
To find an in depth article for each step, just click on the “Pasadena Financial Planners Sitemap” link at the top of this page and look for the articles numbered from 6 to 10. Note that you can reach us by using the contact form below. Please enjoy reading this article. Thank you!
6 – Personal Investment Strategy
Given the extremely large number and variety of available securities, investors need a rational basis to select among them. Without rational selection criteria and a good understanding of which factors are more or less likely to increase risk-adjusted returns, investors will make poor decisions based on false assumptions.
We will begin with the presumption that portfolio investment strategy would focus on broad-based, market oriented financial investments that can be acquired economically and held inexpensively in your portfolio for an extended period. We will provide a set of recommended investment vehicles and percentage allocations including a recommended minimum number of investment positions within each particular area. Consideration will be given to domestic versus international, value versus growth, small versus large capitalization, and other investment vehicles that may move the portfolio away from a broad market orientation. Of course, investment cost and tax implications will heavily influence these recommendations.
Consideration will be given to your existing investment portfolio to determine what parts should remain and what should change. We will discuss a transitional plan for those parts that we recommend to change, and our recommendations will consider the cost and tax implications of making such changes. When appropriate, recommendations will also address adjustments that counterbalance any financial concentration that you may have elsewhere in your portfolio.
7 – Investment Management Fees
Even with optimal investment strategies, there is still substantial room to improve upon net investment performance through continued and vigilant focus on controlling investment costs and tax realization. The investment fees extracted by the financial securities industry are grossly excessive. Excessive costs imposed on “retail investors” have increased substantially during the past several decades on both a total cost and a percentage of returns basis.
At the same time industry deregulation, market innovation, and increased competition have provided many new and useful mechanisms for investors to manage their assets in a much more cost- and tax-efficient manner. It is not hard to cut your investment costs, but you have to be conscientious and vigilant. I will help you to become an extremely cost-conscious investor, and I will help you to remove all those hands that may currently be in your family’s financial wallet.
For your current asset holdings and for new investments we will model details of taxation and investment expenses in the projections. Recommendations will be provided which are designed to reduce investment costs, to reduce and defer tax recognition, and to shift tax realization toward lower tax rates.
Recommendations for new investment will focus on very low cost, passively managed investment vehicles. A very wide variety of very low cost cash, fixed income, and equity investments are available through low cost channels, and there is no reason to purchase more expensive vehicles that are not expected to provide any better return or risk reduction.
8 – Insurance Risk Management
The world is fraught with numerous potential risks – financial and otherwise. Insurance can be purchased for a wide variety of situations, but the issue is always value and affordability. Many people could spend all their investable capital on insurance and have nothing left to invest and build a financial cushion for the future. Therefore, we can discuss a budget for insurance expenses and your preferences for risks you are willing to bear and risks you wish to ensure.
While value, affordability, risk exposure, and risk tolerance should affect insurance purchase decisions, insurance is often sold and purchased emotionally. The issue is where to set a rational rather than emotional balance between expected risk and return.
9 – Efficiency of Personal Investing Strategies
Time in life is the most precious and perishable asset that a person has. It should be spent enjoyably and efficiently. Scientific investment strategies that rely on relatively efficient financial markets allow people to minimize their time commitment to personal financial planning and personal investment management. Yet, on average, you can still expect to obtain optimal risk-adjusted portfolio returns that are near the market’s return
We recommend an annual review of your personal finance and investment plan on approximately the anniversary of your initial plan. At that time we will update your personal financial planning model and recommend any appropriate changes. In the interim, we can work together to implement recommendations that you accept and to perform other financial planning services that you want.
10 – Independent Investment Counselors and Financial Advisors
Pick financial planning and registered investment advisors solely to obtain objective and high quality advice. Specific investment advice is potentially of high quality, if it is carefully customized to your particular needs and is given by an adviser who is very knowledgeable, highly competent, and completely independent. If you agree with the advice being given, then buy the recommended financial products through the most inexpensive channel possible.
We do comprehensive personal financial planning exclusively. We do not sell securities and do not hold assets in custody. We do not sell insurance, nor do we provide accounting services or legal advice. However, as part of our business development and networking efforts we make efforts to become acquainted with high quality professionals who can provide specialized assistance. In developing a plan for you, part of our focus will be on providing you with recommendations on how to acquire appropriate professional services both easily and economically.
http://www.financialplannerpasadena.com/family-financial-planning-process-12.htm
10 Personal Financial Planning Steps in the Right Direction
Your Personal Financial Planning Skills
10 Personal Financial Planning Steps in the Right Direction
This is one of the “10 Steps in the Right Direction” that make up The Pasadena Financial Planner‘s personal financial planning and personal investment management process. For a summary of these ten steps, see Your Family Financial Planning. To find an in depth article for each step, just click on the Sitemap link at the top of this page. You can reach us by using the contact form below. Please enjoy reading this article. Thank you!
You need to develop your own personal financial management skills, because you must live with the results of your financial planning and investment management decisions.
People face formidable challenges to lifetime financial success and their ability to retire with financial security. Throughout your life, you must decide for yourself whether any particular personal financial planning or investment management concept is fact or fiction. One thing can be guaranteed: there will be no shortage of ideas proposed to you by others about what you should do with your money.
Even when you delegate decisions to an investment counselor or financial advisor, you and your family still must live with the consequences. You must learn about investing.
You must make intelligent and informed decisions about whether the financial planning strategies and tactics recommended to you in the financial media and by financial advisers are personally valid for you and your family. The vast majority of financial ideas proposed to you during your lifetime will be suboptimal, self-interested (not yours), simply wrong, and/or just plain rubbish.
Many people have inadequate knowledge and skills about personal financial planning and personal investing.
Some of the saddest financial stories concern naive older people who get robbed of their lifetime savings by some smooth-talking slime bag financial scam artist. These fraud victims have no way to recover the lost lifetime assets. Before the fact, they needed to know better to avoid being duped. However, they lacked the knowledge, skills, and judgment to know better.
Only through a lifetime of taking personal responsibility and intentionally educating yourself will you learn how to manage your money. Only by taking personal responsibility will you learn to navigate around the amazing number of potential pitfalls associated with personal financial planning and personal investment management.
Is it reasonable to expect that you would have such expertise? You may be an expert in your profession or trade, and you may earn substantially more than you need to meet your current expenses. However the dilemma is whether and how you will also learn to manage, grow, and protect your financial assets. As you develop your financial expertise, you will increase the chances that your assets will grow sufficiently to fund your family’s future financial needs, while you become less dependent on your earned income.
Personal financial planning and investment management requires knowledge that is different from professional and career skills.
This situation makes self-direction of your finances problematic. Furthermore, this situation creates a great temptation simply to trust someone else to manage your financial affairs and investment strategy — hopefully in your best interests. (Remember to cross your fingers and keep them crossed!)
The Pasadena Financial Planner believes that people who are successful in their careers and have the ability to generate substantial investable income must also become more successful concerning the management of their money during their lifetimes. You must develop both career professional skills and personal financial planning skills to increase the probability of achieving lifelong financial success. In financial affairs, trust is often given, but not always reciprocated. Many people are just too naive and trusting, when others have an eye on their pocketbook.
Many people need help from financial planners and investment counselors. However, they base their advisor selection decisions on “trust” and the recommendations of friends and colleagues. Frustrated with complexity of personal finance and investing, they want to find someone they can “trust.” Then, they want to hand over the keys and let someone else drive.
Unfortunately, the entire financial services industry uses a “we are worthy of your trust” marketing message. Yet, it is difficult to find another service industry where so much is paid for so little genuine value in return. Much of the trust that individuals have if mis-placed and ill-founded.
Personal financial planning and asset class investment management advice from the financial services industry is often shallow and inappropriate.
While advice might seem plausible, many financial industry proposals are simply not good for you. The financial services industry writes its marketing material to sound reasonable to individuals. Some financial ideas reasonable, but many are not. Most recommendations involve the purchase of financial and investment products that are simply far too costly and far too risky.
The vast majority of personnel in the financial services industry are taught how to sell the most profitable financial products. Relatively few genuinely understand finance and investments from the perspective of what is really best for their clients. Even fewer have an incentive to act in the best interests of their clients.
Most often, the interests of the industry and the client are in conflict. Most often, the financial services industry will win, as it delivers excessively expensive and overly risky financial and investment products to its overly trusting clientele.
Without adequate personal financial knowledge and oversight, delegating personal finance and investment decisions to industry financial advisers can be very risky to your personal and family financial welfare. You will have to live with the consequences of poor or bad decisions long after your advisors have perhaps passed from the scene and even retired on their fees.
Naive trust, faith and hope are not a reliable path to financial success, when you are dealing with the financial services industry. There are simply too many potholes, conflicts of interest, and hands in your wallet. The only practical solution is for you to increase your personal investment knowledge and skills.
Information from the financial services industry furthers its interests, as brokers and financial counselors sell risky and expensive investment products and financial services to you.
For example, when hundreds of broadly diversified mutual funds and exchange-traded funds (ETFs) are available at extremely low costs, there is ABSOLUTELY NO GOOD REASON for individuals to do so much buying and selling of individual securities. Yet, millions frantically buy and sell equity securities in efforts to beat the market.
Egged on by the financial media and the brokerage industry, millions of people waste huge amounts of their valuable personal time in these pursuits. Most will fail miserably in their efforts and will suffer substantially increased risks, costs, and taxes in the process. Most will obtain substantially inferior performance results relative to the performance of broad securities market indexes.
Yet, the vast majority will never bother to check their net performance against passive benchmarks. They will just keep trusting and never really know how very badly they have done compared to a passive investment program that would have required far less time, less risk, lower taxes, and much lower industry fees.
Individual investors need to do a much better job of distinguishing personal finance and investment planning fact from fiction.
They need to base their decisions on financial strategies and tactics that have been validated scientifically. Individuals must become better informed. Otherwise, they must rely naively upon the supposed goodwill of investment counselors and financial advisors who have very strong incentives to sell expensive financial products to them.
When you deal with a broker, investment counselor, or financial advisor, the financial products they recommend will almost always far more expensive than necessary. You will be sold the dream of better results, while most often the reality in the future will be the opposite. In this very costly environment of “advised” personal finance and investing, depending upon the goodwill of industry representatives can be a very risky strategy.
Significant danger exists in not understanding certain fundamental truths about the financial services industry itself. The structure of the financial services industry creates costly conflicts between the financial interests of individuals and the profit motives of companies in the industry and the self-interest of its sales agents. These financial conflicts of interest are a much greater threat to the welfare of individuals and their families, than is the potential for outright financial fraud that rightly concerns so many people.
The securities industry sells investment products that add substantial and unnecessary costs that are not in the interests of their clients.
Individual investors, sometime referred to as “retail investors,” will never find “free” risk-adjusted investment money lying around. Interactions with the financial markets are a “zero-sum game” before costs and taxes. With all costs and taxes, dealing with that financial industry is a “negative sum game.”
In the short-term, the size of the securities market pie is fixed. When one party gets more, another gets less. In and of themselves the securities markets do not create value, but the industry can siphon away a significant portion of an individual investors’ potential returns through visible fees and hidden costs.
Of course, the capital markets provide an extremely valuable economic contribution to our world through the generally efficient allocation of capital. However, this role does not necessarily mean that investment profits will be shared equitably between individual investors and the financial services industry. Retail investors and the financial industry are in competition with each other over how to split this fixed short-term pie. Investors who understand this conflict can better ensure that they get a more reasonable deal.
The good news is that modern financial markets are competitive and relatively efficient asset price setting mechanisms. This means individual investors cannot consistently “beat the market” on a risk-adjusted basis. While this might disappoint some investors who believe they are smarter than others, in reality this is very good news. On the opposite side, the good news is that competitive and efficient markets mean that individuals need not be beaten badly by the market either. Investor returns can track a market return quite closely at very low cost.
While beating the market is not a reliable strategy, individual investors can still make better decisions by choosing lower cost investment strategies.
Passive strategies targeting the market return do not provide an entirely free ride, because there is always a minimum cost. However, optimal investment practices do amount to a highly discounted ticket, which can get individuals to their financial goals quicker and/or richer.
Without optimal strategies, the risk-adjusted asset class returns of the average investor will lag the market return by a much wider margin. This lag will be due to the inferior gross returns of their sub-optimal investment strategies, which are primarily attributable to their unnecessarily high investment costs and taxes.
Therefore, at the outset, the crux of the matter is to learn what does and does not work in personal financial planning and investing. Accepting what you hear or read about personal financial strategies without demanding proof, is almost certainly the road to a much lighter wallet in the future.
Please click the Sitemap link at the top of this page to find and read about the other steps in this 10 step Family Financial Planning Process.
http://www.financialplannerpasadena.com/your-personal-financial-planning-skills-14.htm
=========================================================
ost-Financial Crisis Update About:
Personal Financial Planning
NOTE: The best individual investment and financial planning rules persist and wouldn’t vary due to market cycles or financial crisis. The article that follows was written years ago and requires no changes. Given the subsequent financial market crisis, the update comments in this box were written more recently to emphasize the enduring wisdom contained in the detailed original article below.
The financial crisis has demonstrated clearly that there really are no “smart money” managers — at least none that you can hire to work in your interests after all of their costs are considered. Furthermore, when the financial tide went out, so much fraud and malfeasance was uncovered that only the most gullible of people still believe that wide swaths of the financial services industry actual operate in their best interests. Individuals or “retail clients” are a huge industry profit center. The profits are immense, the fees are ever-present, and the bite out of your wallet is huge over the course of your lifetime.
The original point of this article was that people need to do their homework and to develop some sophistication in dealing with their own finances and with the industry. Only you and your family will have to live with the results of your financial decision-making throughout your life. The industry will extract its exorbitant costs up front and along the way. Pay less to the industry and you will have more assets for longer. If you don’t have any assets, you won’t get the time of day from the financial industry.
You need to get educated, and you need to be skeptical. While the industry has very polished song and dance routines in a vast rainbow of flavors, most of what you are told to do is not good for you. The vast majority of the supposed “financial innovation” that you encounter is designed to lighten your wallet. Only a minority of the investment, mutual fund, ETF, insurance, annuity, education, retirement, and other specialized financial products that you encounter have any long-term validity demonstrated in the objective financial research literature. Your best interests come after the best interests of the financial services industry. It is a simple as that.
And, by the way, all that wool, silk, brass, and mahogany looks impressive, but who is paying for it? (Hint: find a mirror.) The pay scales and bonuses of the financial services industry are astonishing compared to any other industry. This is even more bizarre, because from what I can tell, the average value-added of this service industry to the average person is negative! Start being skeptical and stop deferring to the supposed wisdom of the latest slick financial industry sales pitch.
10 Personal Financial Planning Steps in the Right Direction
This is one of the “10 Steps in the Right Direction” that make up The Pasadena Financial Planner‘s personal financial planning and personal investment management process. For a summary of these ten steps, see Your Family Financial Planning. To find an in depth article for each step, just click on the Sitemap link at the top of this page. You can reach us by using the contact form below. Please enjoy reading this article. Thank you!
You need to develop your own personal financial management skills, because you must live with the results of your financial planning and investment management decisions.
People face formidable challenges to lifetime financial success and their ability to retire with financial security. Throughout your life, you must decide for yourself whether any particular personal financial planning or investment management concept is fact or fiction. One thing can be guaranteed: there will be no shortage of ideas proposed to you by others about what you should do with your money.
Even when you delegate decisions to an investment counselor or financial advisor, you and your family still must live with the consequences. You must learn about investing.
You must make intelligent and informed decisions about whether the financial planning strategies and tactics recommended to you in the financial media and by financial advisers are personally valid for you and your family. The vast majority of financial ideas proposed to you during your lifetime will be suboptimal, self-interested (not yours), simply wrong, and/or just plain rubbish.
Many people have inadequate knowledge and skills about personal financial planning and personal investing.
Some of the saddest financial stories concern naive older people who get robbed of their lifetime savings by some smooth-talking slime bag financial scam artist. These fraud victims have no way to recover the lost lifetime assets. Before the fact, they needed to know better to avoid being duped. However, they lacked the knowledge, skills, and judgment to know better.
Only through a lifetime of taking personal responsibility and intentionally educating yourself will you learn how to manage your money. Only by taking personal responsibility will you learn to navigate around the amazing number of potential pitfalls associated with personal financial planning and personal investment management.
Is it reasonable to expect that you would have such expertise? You may be an expert in your profession or trade, and you may earn substantially more than you need to meet your current expenses. However the dilemma is whether and how you will also learn to manage, grow, and protect your financial assets. As you develop your financial expertise, you will increase the chances that your assets will grow sufficiently to fund your family’s future financial needs, while you become less dependent on your earned income.
Personal financial planning and investment management requires knowledge that is different from professional and career skills.
This situation makes self-direction of your finances problematic. Furthermore, this situation creates a great temptation simply to trust someone else to manage your financial affairs and investment strategy — hopefully in your best interests. (Remember to cross your fingers and keep them crossed!)
The Pasadena Financial Planner believes that people who are successful in their careers and have the ability to generate substantial investable income must also become more successful concerning the management of their money during their lifetimes. You must develop both career professional skills and personal financial planning skills to increase the probability of achieving lifelong financial success. In financial affairs, trust is often given, but not always reciprocated. Many people are just too naive and trusting, when others have an eye on their pocketbook.
Many people need help from financial planners and investment counselors. However, they base their advisor selection decisions on “trust” and the recommendations of friends and colleagues. Frustrated with complexity of personal finance and investing, they want to find someone they can “trust.” Then, they want to hand over the keys and let someone else drive.
Unfortunately, the entire financial services industry uses a “we are worthy of your trust” marketing message. Yet, it is difficult to find another service industry where so much is paid for so little genuine value in return. Much of the trust that individuals have if mis-placed and ill-founded.
Personal financial planning and asset class investment management advice from the financial services industry is often shallow and inappropriate.
While advice might seem plausible, many financial industry proposals are simply not good for you. The financial services industry writes its marketing material to sound reasonable to individuals. Some financial ideas reasonable, but many are not. Most recommendations involve the purchase of financial and investment products that are simply far too costly and far too risky.
The vast majority of personnel in the financial services industry are taught how to sell the most profitable financial products. Relatively few genuinely understand finance and investments from the perspective of what is really best for their clients. Even fewer have an incentive to act in the best interests of their clients.
Most often, the interests of the industry and the client are in conflict. Most often, the financial services industry will win, as it delivers excessively expensive and overly risky financial and investment products to its overly trusting clientele.
Without adequate personal financial knowledge and oversight, delegating personal finance and investment decisions to industry financial advisers can be very risky to your personal and family financial welfare. You will have to live with the consequences of poor or bad decisions long after your advisors have perhaps passed from the scene and even retired on their fees.
Naive trust, faith and hope are not a reliable path to financial success, when you are dealing with the financial services industry. There are simply too many potholes, conflicts of interest, and hands in your wallet. The only practical solution is for you to increase your personal investment knowledge and skills.
Information from the financial services industry furthers its interests, as brokers and financial counselors sell risky and expensive investment products and financial services to you.
For example, when hundreds of broadly diversified mutual funds and exchange-traded funds (ETFs) are available at extremely low costs, there is ABSOLUTELY NO GOOD REASON for individuals to do so much buying and selling of individual securities. Yet, millions frantically buy and sell equity securities in efforts to beat the market.
Egged on by the financial media and the brokerage industry, millions of people waste huge amounts of their valuable personal time in these pursuits. Most will fail miserably in their efforts and will suffer substantially increased risks, costs, and taxes in the process. Most will obtain substantially inferior performance results relative to the performance of broad securities market indexes.
Yet, the vast majority will never bother to check their net performance against passive benchmarks. They will just keep trusting and never really know how very badly they have done compared to a passive investment program that would have required far less time, less risk, lower taxes, and much lower industry fees.
Individual investors need to do a much better job of distinguishing personal finance and investment planning fact from fiction.
They need to base their decisions on financial strategies and tactics that have been validated scientifically. Individuals must become better informed. Otherwise, they must rely naively upon the supposed goodwill of investment counselors and financial advisors who have very strong incentives to sell expensive financial products to them.
When you deal with a broker, investment counselor, or financial advisor, the financial products they recommend will almost always far more expensive than necessary. You will be sold the dream of better results, while most often the reality in the future will be the opposite. In this very costly environment of “advised” personal finance and investing, depending upon the goodwill of industry representatives can be a very risky strategy.
Significant danger exists in not understanding certain fundamental truths about the financial services industry itself. The structure of the financial services industry creates costly conflicts between the financial interests of individuals and the profit motives of companies in the industry and the self-interest of its sales agents. These financial conflicts of interest are a much greater threat to the welfare of individuals and their families, than is the potential for outright financial fraud that rightly concerns so many people.
The securities industry sells investment products that add substantial and unnecessary costs that are not in the interests of their clients.
Individual investors, sometime referred to as “retail investors,” will never find “free” risk-adjusted investment money lying around. Interactions with the financial markets are a “zero-sum game” before costs and taxes. With all costs and taxes, dealing with that financial industry is a “negative sum game.”
In the short-term, the size of the securities market pie is fixed. When one party gets more, another gets less. In and of themselves the securities markets do not create value, but the industry can siphon away a significant portion of an individual investors’ potential returns through visible fees and hidden costs.
Of course, the capital markets provide an extremely valuable economic contribution to our world through the generally efficient allocation of capital. However, this role does not necessarily mean that investment profits will be shared equitably between individual investors and the financial services industry. Retail investors and the financial industry are in competition with each other over how to split this fixed short-term pie. Investors who understand this conflict can better ensure that they get a more reasonable deal.
The good news is that modern financial markets are competitive and relatively efficient asset price setting mechanisms. This means individual investors cannot consistently “beat the market” on a risk-adjusted basis. While this might disappoint some investors who believe they are smarter than others, in reality this is very good news. On the opposite side, the good news is that competitive and efficient markets mean that individuals need not be beaten badly by the market either. Investor returns can track a market return quite closely at very low cost.
While beating the market is not a reliable strategy, individual investors can still make better decisions by choosing lower cost investment strategies.
Passive strategies targeting the market return do not provide an entirely free ride, because there is always a minimum cost. However, optimal investment practices do amount to a highly discounted ticket, which can get individuals to their financial goals quicker and/or richer.
Without optimal strategies, the risk-adjusted asset class returns of the average investor will lag the market return by a much wider margin. This lag will be due to the inferior gross returns of their sub-optimal investment strategies, which are primarily attributable to their unnecessarily high investment costs and taxes.
Therefore, at the outset, the crux of the matter is to learn what does and does not work in personal financial planning and investing. Accepting what you hear or read about personal financial strategies without demanding proof, is almost certainly the road to a much lighter wallet in the future.
Please click the Sitemap link at the top of this page to find and read about the other steps in this 10 step Family Financial Planning Process.
http://www.financialplannerpasadena.com/your-personal-financial-planning-skills-14.htm
=========================================================
ost-Financial Crisis Update About:
Personal Financial Planning
NOTE: The best individual investment and financial planning rules persist and wouldn’t vary due to market cycles or financial crisis. The article that follows was written years ago and requires no changes. Given the subsequent financial market crisis, the update comments in this box were written more recently to emphasize the enduring wisdom contained in the detailed original article below.
The financial crisis has demonstrated clearly that there really are no “smart money” managers — at least none that you can hire to work in your interests after all of their costs are considered. Furthermore, when the financial tide went out, so much fraud and malfeasance was uncovered that only the most gullible of people still believe that wide swaths of the financial services industry actual operate in their best interests. Individuals or “retail clients” are a huge industry profit center. The profits are immense, the fees are ever-present, and the bite out of your wallet is huge over the course of your lifetime.
The original point of this article was that people need to do their homework and to develop some sophistication in dealing with their own finances and with the industry. Only you and your family will have to live with the results of your financial decision-making throughout your life. The industry will extract its exorbitant costs up front and along the way. Pay less to the industry and you will have more assets for longer. If you don’t have any assets, you won’t get the time of day from the financial industry.
You need to get educated, and you need to be skeptical. While the industry has very polished song and dance routines in a vast rainbow of flavors, most of what you are told to do is not good for you. The vast majority of the supposed “financial innovation” that you encounter is designed to lighten your wallet. Only a minority of the investment, mutual fund, ETF, insurance, annuity, education, retirement, and other specialized financial products that you encounter have any long-term validity demonstrated in the objective financial research literature. Your best interests come after the best interests of the financial services industry. It is a simple as that.
And, by the way, all that wool, silk, brass, and mahogany looks impressive, but who is paying for it? (Hint: find a mirror.) The pay scales and bonuses of the financial services industry are astonishing compared to any other industry. This is even more bizarre, because from what I can tell, the average value-added of this service industry to the average person is negative! Start being skeptical and stop deferring to the supposed wisdom of the latest slick financial industry sales pitch.
Saturday, November 12, 2011
7 Common Sales Mistakes to Avoid
7 Common Sales Mistakes to Avoid
by Bill Lampton, Ph.D.
Arnie entered the reception area hurriedly, and found just enough breath to tell Mary Lucille, the Executive Assistant that "the traffic was awful out there today. That's why I'm ten minutes late, which I'm sure you and Stewart will understand."
That's Arnie's first common sales call mistake. No, neither Mary Lucille nor Stewart will understand or excuse Arnie's tardiness. He should have allowed ample time to combat traffic congestion, bad weather, getting lost, car trouble, and anything else that would prevent prompt, or preferably early, arrival.
Mary Lucille didn't respond to Arnie's statement. Instead, she told him that Stewart Evans was ready to see him now, and led him to the door.
Stewart looked at his watch, rose, shook hands with Arnie, and then shut the door. "Welcome to our headquarters," Stewart said.
"Glad to be here," Arnie responded. "I'll say this-you have a great secretary out there. Mary Louise made me feel welcomed right away."
Stewart said, "Her name is Mary Lucille."
Now we have witnessed common mistakes number two and three. Number two--getting the gatekeeper's name wrong--demonstrates poor listening skills, and suggests that Arnie might respect only those in top positions. The third mistake was using the outmoded title "secretary." So when Stewart and Mary Lucille compare notes afterward, they will agree that Arnie lacked basic skills for opening a sales conversation.
"We're glad you feel welcome, Arnie," Stewart continued. "Of course, our time is limited, and will be even shorter since we're starting ten minutes after the scheduled time. So please tell me why you are here."
"Sure, but if I have trouble concentrating today, maybe it will be good for you to know that yesterday I took our dog Sparky to the veterinarian. Sparky is like a part of the family, you know. Been real sick lately. I'm worried about what the vet will tell us."
There's common mistake number four. Stewart didn't agree to an appointment with Arnie to discuss Arnie's problems. The reverse was the case. Stewart wanted to talk about his own company's problems, and then give Arnie a chance to offer solutions.
"Uh, too bad. Hope your news will be surprisingly good. Now let's get to what you came here to discuss."
"Well," Arnie responded, "I understand that your business has used Sure-Fire Pest Control Company for the last few years. As you know, I represent Ultimate Protection Pest Control. This seemed like a good time for me to come and talk with you."
"Why now especially?"
"Oh, because I'm sure you've read the newspaper stories about the lawsuit a local restaurant filed against Sure-Fire Pest Control. Radio and TV covered the story too, so it's unlikely you missed it. The restaurant lost its sanitation rating because customers complained of rats and roaches running under the tables. I'm sure you don't want to do business with Sure-Fire any longer."
Not only is mistake number five more common than you'd guess, it is also a colossal blunder. Citing bad news about your competitor will not gain positive ground for you. The opposite happens. Why? It appears that your company has no clear advantages to offer, because you haven't mentioned them yet. If your only benefit is that someone else is worse, you're doomed to lose the sale.
"We've had no problems at all with their service," Stewart said. "So no, we are not in the market for a different vendor."
Now Arnie feels deflated. So he counters with, "Hey, speaking of restaurants, did you hear about what comedian Henny Youngman said to the maitre d' every time Henny entered his favorite New York restaurant as a customer?"
Checking his watch quite noticeably, as he had at the outset, Stewart wanted to protest, but Arnie cut him off.
"Well, you gotta hear the punch line."
No, he doesn't gotta. This is mistake number six. Alert sales professionals pick up on nonverbal cues. They consider them valid indicators of a prospect's feelings, and they change their strategy immediately. Arnie didn't do that, so he kept talking.
"Without fail, Henny would say 'Get me a table near a waiter.'" Arnie slapped his knee and started laughing raucously. "Isn't that hilarious?"
Mistake number seven: Arnie relied on an obsolete sales approach, using humor to move away from a sensitive topic. Maybe sales calls tolerated that smoke screen during less sophisticated times, but not in this generation. In fact, jokes are taboo in most sales settings. Heavily scheduled executives might view them as time wasters. Even if that's not the case, can everyone tell a story with the skill of Letterman or Leno? And with the prevalence of the Internet, how sure is anyone that he or she can tell a joke your prospect hasn't heard or read? Plus, most jokes have a fall guy. Suppose your prospective client has a special fondness for someone you have derided?
"Arnie, we'll have to end this conversation now. My company intends to continue our contract with Sure-Fire." Standing, he headed for the door.
Waving goodbye, Arnie turned his gaze toward the Executive Assistant, saying, "Thanks again, Mary Louise."
Bill Lampton, Ph.D.--author of The Complete Communicator: Change Your Communication-change Your Life! -- helps organizations "Learn More. . .Earn More" through his speeches, seminars, and coaching. Visit his Web site: http://www.ChampionshipCommunication.com Call Dr. Lampton: 678-316-4300
Subscribe and Follow:
http://www.businessknowhow.com/marketing/salesmistakes.htm
by Bill Lampton, Ph.D.
Arnie entered the reception area hurriedly, and found just enough breath to tell Mary Lucille, the Executive Assistant that "the traffic was awful out there today. That's why I'm ten minutes late, which I'm sure you and Stewart will understand."
That's Arnie's first common sales call mistake. No, neither Mary Lucille nor Stewart will understand or excuse Arnie's tardiness. He should have allowed ample time to combat traffic congestion, bad weather, getting lost, car trouble, and anything else that would prevent prompt, or preferably early, arrival.
Mary Lucille didn't respond to Arnie's statement. Instead, she told him that Stewart Evans was ready to see him now, and led him to the door.
Stewart looked at his watch, rose, shook hands with Arnie, and then shut the door. "Welcome to our headquarters," Stewart said.
"Glad to be here," Arnie responded. "I'll say this-you have a great secretary out there. Mary Louise made me feel welcomed right away."
Stewart said, "Her name is Mary Lucille."
Now we have witnessed common mistakes number two and three. Number two--getting the gatekeeper's name wrong--demonstrates poor listening skills, and suggests that Arnie might respect only those in top positions. The third mistake was using the outmoded title "secretary." So when Stewart and Mary Lucille compare notes afterward, they will agree that Arnie lacked basic skills for opening a sales conversation.
"We're glad you feel welcome, Arnie," Stewart continued. "Of course, our time is limited, and will be even shorter since we're starting ten minutes after the scheduled time. So please tell me why you are here."
"Sure, but if I have trouble concentrating today, maybe it will be good for you to know that yesterday I took our dog Sparky to the veterinarian. Sparky is like a part of the family, you know. Been real sick lately. I'm worried about what the vet will tell us."
There's common mistake number four. Stewart didn't agree to an appointment with Arnie to discuss Arnie's problems. The reverse was the case. Stewart wanted to talk about his own company's problems, and then give Arnie a chance to offer solutions.
"Uh, too bad. Hope your news will be surprisingly good. Now let's get to what you came here to discuss."
"Well," Arnie responded, "I understand that your business has used Sure-Fire Pest Control Company for the last few years. As you know, I represent Ultimate Protection Pest Control. This seemed like a good time for me to come and talk with you."
"Why now especially?"
"Oh, because I'm sure you've read the newspaper stories about the lawsuit a local restaurant filed against Sure-Fire Pest Control. Radio and TV covered the story too, so it's unlikely you missed it. The restaurant lost its sanitation rating because customers complained of rats and roaches running under the tables. I'm sure you don't want to do business with Sure-Fire any longer."
Not only is mistake number five more common than you'd guess, it is also a colossal blunder. Citing bad news about your competitor will not gain positive ground for you. The opposite happens. Why? It appears that your company has no clear advantages to offer, because you haven't mentioned them yet. If your only benefit is that someone else is worse, you're doomed to lose the sale.
"We've had no problems at all with their service," Stewart said. "So no, we are not in the market for a different vendor."
Now Arnie feels deflated. So he counters with, "Hey, speaking of restaurants, did you hear about what comedian Henny Youngman said to the maitre d' every time Henny entered his favorite New York restaurant as a customer?"
Checking his watch quite noticeably, as he had at the outset, Stewart wanted to protest, but Arnie cut him off.
"Well, you gotta hear the punch line."
No, he doesn't gotta. This is mistake number six. Alert sales professionals pick up on nonverbal cues. They consider them valid indicators of a prospect's feelings, and they change their strategy immediately. Arnie didn't do that, so he kept talking.
"Without fail, Henny would say 'Get me a table near a waiter.'" Arnie slapped his knee and started laughing raucously. "Isn't that hilarious?"
Mistake number seven: Arnie relied on an obsolete sales approach, using humor to move away from a sensitive topic. Maybe sales calls tolerated that smoke screen during less sophisticated times, but not in this generation. In fact, jokes are taboo in most sales settings. Heavily scheduled executives might view them as time wasters. Even if that's not the case, can everyone tell a story with the skill of Letterman or Leno? And with the prevalence of the Internet, how sure is anyone that he or she can tell a joke your prospect hasn't heard or read? Plus, most jokes have a fall guy. Suppose your prospective client has a special fondness for someone you have derided?
"Arnie, we'll have to end this conversation now. My company intends to continue our contract with Sure-Fire." Standing, he headed for the door.
Waving goodbye, Arnie turned his gaze toward the Executive Assistant, saying, "Thanks again, Mary Louise."
Bill Lampton, Ph.D.--author of The Complete Communicator: Change Your Communication-change Your Life! -- helps organizations "Learn More. . .Earn More" through his speeches, seminars, and coaching. Visit his Web site: http://www.ChampionshipCommunication.com Call Dr. Lampton: 678-316-4300
Subscribe and Follow:
http://www.businessknowhow.com/marketing/salesmistakes.htm
Monday, July 25, 2011
Buck Rodgers quote
"There are countless ways of attaining greatness. But any road to reaching one's maximum potential must be built on a bedrock of respect for the individual, a commitment to excellence, and a rejection of mediocrity." ~ Buck Rodgers, IBM
Sunday, July 24, 2011
Produk asuransi apa yang cocok buat saya?
April 29, 2011
Produk asuransi apa yang cocok buat saya? (1)
Dalam beberapa tahun terakhir ini perkembangan Industri Asuransi Jiwa di Indonesia mengalami peningkatan yang cukup pesat. Dari data yang diperoleh dari informasi publik maka dari tahun 2001 sampai dengan tahun 2010 terjadi peningkatan +/- 1300% untuk perolehan Premi Baru. Sedangkan untuk Total Premi (Premi Baru dan Premi Lanjutan) maka meningkat sebesar +/- 945% . Jika kita melihat lebih dalam dari Kontribusi Produk yang menyumbangkan Nilai Premi tersebut maka tampaknya Produk Unit Link menjadi Primadona yang cukup fenomenal di Indonesia. Di tahun 2010 Produk Unit Link memberikan kontribusi sebesar +/- 62%.
Dengan perkembangan fantastis dari Penjualan Produk Unit Link ini maka menimbulkan Pertanyaan bagi Penulis – Apakah masyarakat sudah memahami dengan jelas dan benar mengenai Produk Unit Link ini? Atau jika kita lebih fokus pada Kebutuhan Asuransi yang dikehendaki maka Apakah sebenarnya Produk Asuransi yang seharusnya saya miliki?
Pada tulisan ini tampaknya kita lebih baik memulai dengan mencoba menjawab Pertanyaan yang ke dua (2) yaitu Produk Asuransi jenis apa yang seharusnya saya miliki? Mengingat pada awalnya kita mengemukakan mengenai Industri Asuransi Jiwa maka tentunya kita akan mengupas produk-produk Asuransi Jiwa. Sebenarnya apa saja jenis-jenis Produk Asuransi Jiwa yang bisa kita miliki untuk menjadi Perlindungan Proteksi bagi sebuah Keluarga?
Beberapa Jenis Produk Asuransi Jiwa sebagai berikut :
Pada awalnya hanyalah Asuransi Kematian Berjangka. Jenis produk ini memberikan Manfaat berbentuk Santunan Kematian jika Nasabah mengalami musibah meninggal Dunia pada periode sesuai Jangka Waktu Kontrak. Sedangkan jika Nasabah Tetap Hidup pada Akhir Jangka Waktu Kontrak, maka Tidak Ada Pembayaran Santunan yang diberikan. Asuransi ini biasa disebut sebagai Asuransi Kematian atau Asuransi Premi Hangus. Karena dirasakan Tidak Adil bagi Nasabah mengingat Seluruh Premi Hangus jika Nasabah Tetap Hidup di Akhir Kontrak maka dirasakan perlunya membuat Jenis Produk Asuransi Jiwa yang bisa memberikan Manfaat Santunan Kematian kapan pun Kematian itu terjadi.
Oleh karena itu lahirlah Asuransi Seumur Hidup. Produk ini memberikan Manfaat berupa Santunan Kematian kapan pun Kematian itu terjadi. Atau dengan kata lain sebenarnya Jenis Produk ini adalah Asuransi Kematian Berjangkawaktu Seumur Hidup Nasabah. Jadi produk ini Pasti akan memberikan Santunan Kematian mengingat Setiap Manusia suatu saat pasti akan Meninggal Dunia. Namun bagaimana jika Nasabah ingin menikmati Hari Tuanya setelah mencapai usia Pensiun dengan memanfaatkan Dana Setoran Preminya?
Kemudian berkembanglah jenis produk Asuransi Dwi Guna. Jenis ini memberikan dua (2) manfaat yaitu Manfaat Santunan Kematian pada saat Nasabah Meninggal Dunia pada jangka waktu kontrak. Selain itu produk ini juga memberikan Manfaat Dana Akhir Kontrak jika Nasabah Tetap Hidup pada saat Akhir Kontrak.
Setelah itu Jenis Manfaat dari Produk Asuransi Jiwa berkembang menjadi
Santunan Kecelakaan; dimana Manfaat Santunan akan diberikan jika Nasabah mengalami Kecelakaan yang berakibat menderita hanya luka-luka, dirawat di rumah sakit sampai dengan Meninggal Dunia karena Kecelakaan.
Santunan Cacat Tetap dan Total; dimana Manfaat Santunan akan dibayarkan jika Nasabah menderita Cacat yang sifatnya Permanen dan Total atau biasa disebut bahwa Nasabah tidak mempunyai kemungkinan untuk kembali Normal dari Kecacatannya.
Santunan Penyakit Kritis; dimana Nasabah akan menerima Santunan jika Nasabah menderita salah satu Penyakit Kritis yang dipertanggungkan dalam kontrak.
Santunan Kesehatan; Nasabah akan mendapatkan Manfaat Santunan Dana Pengobatan jika menderita sakit sehingga harus mengalami Rawat Inap atau Tindakan Medis di Rumah Sakit.
Santunan Bebas Premi; Nasabah akan dibebaskan dari membayar Premi yang sudah disepakati dalam kontrak apabila menderita Cacat Tetap dan Total atau Penyakit Kritis atau jenis Manfaat Lainnya sesuai perjanjian.
Santunan Pasangan (Istri atau Suami); Nasabah akan diberikan manfaat berupa Santunan Dana atau Pembebasan Premi jika Istri atau Suami Nasabah mengalami musibah Meninggal Dunia atau Cacat Tetap Total atau Penyakit Kritis atau jenis Manfaat lain.
Santunan Patah Tulang; Nasabah akan mendapatkan Santunan Dana Pengobatan jika mengalami cedera yang berakibat Tulangnya patah.
Santunan Perawatan Jangka Panjang; Nasabah akan mendapatkan Santunan Dana Perawatan jika Nasabah Tidak Mampu Lagi untuk melakukan beberapa kegiatan Utama yang dibutuhkan dalam menjalankan kehidupannya, seperti misalnya Tidak Bisa Makan Sendiri, Tidak Mampu Melakukan Aktivitas Toilet atau Kamar Mandi Sendiri, Tidak Mampu Bergerak dan lain-lain.
Pada Era Moderen lahirlah Produk Unit Link yang merupakan perkembangan dari Asuransi Dwi Guna. Manfaat dari produk ini menyerupai produk Dwi Guna yaitu menerima Santunan Musibah jika menderita atau mengalami Musibah selama periode kontrak masih berlangsung. Selain itu Manfaat Akumulasi Setoran atau Akumulasi Tabungan dapat ditarik kapanpun diinginkan dengan mendapatkan bunga investasi sesuai dengan instrumen investasi yang dipilih oleh nasabah. Tentunya tingkat bunga investasi tergantung kepada kondisi ekonomi yang terjadi sehingga Perusahaan Asuransi tidak mempunyai Tanggung jawab atas perkembangan investasi dana nasabah yang terjadi. Sedangkan untuk jenis produk Tradisional seperti Dwi Guna maka Perusahaan Asuransi Bertanggungjawab untuk membayarkan Nilai Manfaat Akhir Kontrak sesuai kesepakatan di awal perjanjian, yang tertera di dalam kontrak atau polis. Perbedaan lainnya adalah Unit Link mempunyai fleksibilitas misalnya Nasabah diperbolehkan menambah atau mengurangi atau cuti membayar Setoran Tabungan, meningkatkan atau menambah atau mengurangi jenis Santunan, merubah instrumen investasi dan lain-lain. Selain itu maka Unit Link juga memiliki perbedaan dengan Dwi Guna karena Setoran Tabungan Nasabah dijadikan Unit Penyertaan dengan memperhitungkan harga Unit saat terjadi transaksi baik transaksi Setoran atau transaksi Tambahan Setoran. Sedangkan jika terjadi transaksi Penarikan Setoran maka Jumlah Unit yang dimiliki akan dinilai dengan Harga Unit pada saat transaksi dilakukan.
Ada juga Produk yang serupa dengan Unit Link tetapi Setoran Tabungan nasabah tidak dijadikan dalam bentuk Unit. Produk ini biasa disebut sebagai Universal Life atau Variable Life, tergantung kepada Pilihan Instrumen Investasi yang diberikan.
Untuk memenuhi keinginan pasar maka jenis-jenis produk atau santunan tersebut di atas dapat dimodifikasi baik itu fiturnya maupun Administrasi Pembayaran Manfaatnya. Misalnya Asuransi Seumur Hidup yang preminya dibayarkan terbatas hanya beberapa tahun saja. Atau Asuransi Dwi Guna yang pembayarannya dilakukan Bertahap dengan mengkaitkannya dengan Skema Pendidikan sehingga disebut sebagai Asuransi Pendidikan atau Beasiswa. Atau Asuransi Dwi Guna yang jangka waktu Kontrak disesuaikan dengan usia Pensiun Normal sehingga disebut sebagai Dana Pensiun. Atau juga usia masuk Nasabah diberikan kepada Usia Anak-anak sehingga disebut Asuransi Anak. Atau kebalikannya yaitu usia masuk Nasabah hanya diperbolehkan untuk usia tua misanya di atas 50 tahun maka disebut sebagai Asuransi Orang Tua. Masih banyak modifikasi yang dapat dilakukan tergantung kepada kreatifitas Tim Pemasaran dan Tim Aktuaria yang ada di perusahaan Asuransi tersebut.
Saat ini ada juga Produk Asuransi yang berbasiskan Syariah. Sesuai dengan namanya maka produk ini wajib mengikuti kaidah-kaidah dan hukum-hukum Syariah. Jenis produk ini juga mempunyai aneka ragam manfaat dan fitur yang serupa dengan produk-produk di atas tapi dalam koridor hukum dan kaidah Syariah.
Melihat banyaknya variasi dari Jenis Produk Asuransi Jiwa yang dibedakan berdasarkan fitur, manfaat dan ketentuannya maka kita harus dapat melihat dan menetapkan – produk mana yang cocok dengan kebutuhan, kemampuan dan kondisi saya beserta keluarga. Untuk membahas lebih lanjut mengenai memilih dan menetapkan produk asuransi apa yang cocok dengan karakteristik dan profile setiap keluarga maka akan kita kupas lebih dalam pada tulisan mendatang.
Posted by risza bambang
Category: Pengetahuan Dasar
Tags: asuransi, Dunia, Jiwa, kematian, Manfaat, Meninggal, Nasabah, Produk, Santunan
Leave a Comment
Your Name (required):
Your Email (required):
Your Comment (required):
Submit Comment
« Perlukah beli asuransi? (2) | Produk asuransi apa yang cocok buat saya? (2) »
http://riszabambang.blog.kontan.co.id/2011/#http://riszabambang.blog.kontan.co.id/2011/04/29/produk-asuransi-apa-yang-cocok-buat-saya-1/
------------------------------------------------------
May 13, 2011
Produk asuransi apa yang cocok buat saya? (2)
Jika pada artikel terdahulu kita membahas mengenai Jenis-jenis Santunan Produk Asuransi Jiwa. Maka pada kali ini kita akan membahas lebih dalam mengenai Bagaimana Memilih dan Menetapkan Produk Asuransi yang sesuai dengan Kebutuhan, Kemampuan Finansial dan berdasarkan Kondisi pada saat Kebutuhan terjadi untuk setiap Keluarga. Oleh karena itu kita perlu untuk mengenal terlebih dahulu mengenal arti dan cakupan dari Risiko Kehidupan.
Apa definisi dari Risiko Kehidupan dan apa saja ruang lingkup dari Risiko ini?
Risiko Kehidupan adalah suatu Risiko yang pasti terjadi dalam kehidupan seseorang Manusia, risiko ini mendatangi kita secara tiba-tiba dan dari luar atau bukan dari sesuatu yang kita kehendaki. Salah satu atau kombinasi dari risiko ini pasti terjadi dalam kehidupan kita, yang kita tidak tahu adalah kapan waktu terjadinya.
Cakupan dari risiko ini adalah :
Hidup Terlalu Singkat; Ada Pepatah yang mengatakan bahwa Kelahiran, Jodoh dan Kematian ada di tangan Tuhan. Disini Manusia hanya bisa berupaya, tetapi akhirnya Tuhan lah yang menentukan Kejadian dan Peristiwanya. Jenis Risiko ini berhubungan dengan Jangka Waktu dari Kehidupan kita yang lebih singkat dibandingkan dengan jangka waktu normal yang terjadi pada orang-orang kebanyakan. Atau dengan kata lain maka Usia kita lebih pendek dari rata-rata usia orang normal. Dalam ilmu Aktuaria dikenal istilah Rasio Life Expectancy atau Usia Harapan Hidup. Artinya adalah Rata-rata Usia seorang manusia dalam menjalani kehidupannya sampai Malaikat Maut mencabut nyawanya. Di Indonesia maka Tingkat Usia Harapan Hidup adalah 70,7 tahun, sedangkan di negara maju seperti Jepang adalah 82,6 tahun, di Inggris 79,4 tahun. Rasio ini sangat bergantung kepada Gaya Hidup, Pendidikan, Ekonomi, Sosial, Budaya, Perdagangan, Perindustrian yang terjadi di suatu negara, semakin tinggi nilai faktor-faktor tersebut maka semakin tinggi Usia Harapan Hidupnya. Oleh karena itu Hidup Terlalu Singkat bermakna bahwa Orang tersebut mempunyai Umur yang Pendek atau Meninggal Dunia lebih cepat dari kebanyakan orang lain atau Hidupnya lebih pendek dibandingkan kehidupan normal yang berlaku.
Hidup Terlalu Lama; Risiko ini berbanding terbalik dengan risiko kehidupan yang pertama. Pada jenis ini maka Seseorang mempunyai Usia yang lebih panjang dibandingkan orang-orang kebanyakan. Banyak orang tidak pernah menyangka bahwa ini adalah suatu risiko. Memang risiko ini barulah dirasakan pahit jika kita tidak mengantisipasi Dampak Kerugian Finansial yang terjadi. Dampak terberat dari jenis ini adalah Dana Pensiun yang harus disediakan untuk menikmati Hari Tua seseorang. Dana tersebut diperlukan untuk membiayai Biaya Hidup Rumah Tangga termasuk atas Biaya Kesehatan yang harus disediakan untuk membayar ongkos-ongkos Kesehatan seperti misalnya Rawat Inap, Rawat Jalan, Dokter Gigi, Kaca Mata, Pengobatan, dan lain-lain baik Preventif, Kuratif maupun Rehabilitatif. Yang menarik adalah setiap orang tidak pernah lupa untuk memohon Umur Panjang pada saat Hari Ulang Tahunnya tetapi seringkali lupa memohon juga untuk diberikan rezeki untuk menopang Umur Panjangnya.
Sakit dan kecelakaan; Risiko ini seringkali terjadi secara berulang-ulang dalam kehidupan seorang manusia. Oleh karena itu kita harus mengelola risiko ini dengan baik sehingga dampak kerugian finansialnya tidak membebani Kondisi Keuangan, serta musibah tersebut tidak terjadi secara berulang.
Selain kita mengetahui mengenai Risiko Kehidupan maka kita juga harus mengetahui tentang Siklus Kehidupan atau Life Cycle. Siklus ini terjadi sejak Manusia dilahirkan sampai dengan Dipanggil Tuhan. Dalam Siklus ini Setiap orang akan menjalani Tahapan Kehidupan sesuai dengan bertambahnya Usia dan juga Perubahan Kondisi Kehidupannya.
Misalnya pada :
Tahap Awal maka secara normal seseorang akan menjalani lahir, perkembangan bayi hingga jadi anak kecil, sekolah taman kanak-kanak dan sekolah dasar, remaja, sekolah menengah pertama dan sekolah menengah atas, dan kemudian kuliah.
Tahap Selanjutnya adalah Bekerja untuk mendapatkan Penghasilan dan mengaplikasikan pendidikannya, dan karirnya terus berkembang sesuai dengan Kinerja dan Perilakunya, lalu akhirnya menemukan Jodohnya dan Menikah.
Tahap Kemudian adalah Tetap melanjutkan karir kerjanya baik di tempat semula atau kantor baru, mempunyai keturunan atau anak sehingga menambah pengalaman hidupnya untuk membesarkan dan mendidik Anak-anaknya sampai mereka dewasa atau paling tidak sampai anak-anaknya menyelesaikan jenjang kuliahnya.
Tahap Berikutnya adalah Tahap Keemasan dalam Berkarir dan juga kematangan Berkeluarga. Tahap ini diakhiri dengan periode memasuki Usia Pensiun dimana Seseorang harus kehilangan Sumber Pendapatannya. Namun demikian Sumber Pendapatan saat produktif bekerja bisa diganti dengan Dana Pensiun untuk terus menyambung dan melanjutkan Kehidupan Hari Tuanya. Pada tahap ini atau mungkin sebelumnya maka masih ada tanggung jawab dari Orang Tua untuk menikahkan Anaknya baik secara Agama, Biaya, Negara dan lain-lain.
Tahap Pensiun atau Menjalani hari Tua – Periode dimana seseorang harus menjalani hari Tuanya setelah Pensiun bekerja. Batas usia Pensiun di Indonesia berkisar antara 55 atau 56, walaupun bisa diperpanjang sesuai kebutuhan. Jika seseorang tetap bertahan hidup sampai dengan usia rata-rata rasio harapan hidup misalnya 75 tahun maka hari tuanya sepanjang 20 tahun. Padahal periode Masa Produktif seseorang hanya berlangsung selama +/- 30 tahun, dari usia pensiun 55 tahun dikurangi usia masuk kerja misalnya 25 tahun. Dengan kata lain maka Periode Hari Tua sebesar 2/3 dari Periode Bekerja tapi dengan Tanpa Pendapatan seperti saat masih Bekerja. Dan Biaya Kesehatan semakin tinggi karena risiko Kesehatan juga semakin buruk dan Biaya Pengobatan, Dokter, Rumah Sakit dan lain-lain juga semakin tinggi.
Tahap Terakhir adalah tahap yang tidak populer atau tidak disukai oleh hampir semua orang tetapi harus terjadi dalam kehidupan seseorang. Risiko yang terjadi pada tahap ini adalah Kematian, sesuatu yang pasti terjadi tetapi tidak bisa diprediksi dengan tepat waktunya.
Setiap Tahapan dalam Siklus Kehidupan mempunyai Kebutuhan Asuransi atau Proteksi yang berbeda. Perbedaan ini bisa berupa Jenis Produknya, Nilai Uang Pertanggungan atau Santunan Asuransinya, Nilai Premi yang dibayarkan, Periode Jangka Waktu Kontrak, Cara Pembayaran Premi, Siapa Tertanggung dan siapa Penerima Manfaat atau Ahli Warisnya dan lain-lain sesuai Kebutuhan, kemampuan finansial dan Kondisi keluarga saat kebutuhan tersebut diharapkan terjadi.
Contoh Kebutuhan Asuransi pada setiap Tahapan dari Siklus Kehidupan adalah sebagai berikut :
Tahap Awal – Kebutuhan Asuransi bukan pada orang bersangkutan tapi justru pada Orang Tuanya, khususnya Orang Tua (Ayah atau Ibu) yang menjadi Penanggung Biaya Kehidupan bagi orang tersebut. Namun bisa juga beli Asuransi dengan Orang tersebut jadi Tertanggung, dan Orang Tua yang membayarkan Premi sebagai Pemengang Polis sekaligus Pembayar Premi. Jenis Produk bisa Kesehatan atau Whole Life dengan Pembayaran Premi Terbatas hanya beberapa Tahun saja atau Seumur Hidup. Dengan membeli asuransi sejak dini maka Tingkat Risikonya lebih kecil dari pada jika membeli setelah berusia lebih tua, ini membuat Premi akan jauh lebih murah. Selain itu juga Proses Seleksi Penerimaannya akanlebih mudah dibandingkan jika sudah berusia lebih tua. Hal ini direkomendasikan bagi seseorang yang mempunyai Riwayat Keturunan Penyakit Mematikan seperti Jantung, Hipertensi, Diabetes dan Penyakit Genetis lainnya, atau seseorang yang Gaya Hidup Keluarganya berisiko tinggi seperti gemar makanan Fast Food atau Berlemak atau Jarang Olah Raga dan lain-lain.
Tahap Masa Kerja sampai Berumah Tangga – Kebutuhan Asuransi bisa dilakukan dengan melanjutkan Polis Anak-anak yang sudah ada tetapi dengan menambah jenis Santunan Proteksinya (contoh Penyakit Kritis, Kecelakaan, Cacat Tetap Total dan lain-lain), juga mengganti Penanggungjawab pembayar Premi dari Orang Tua kepada dirinya sendiri sekaligus menjadi Pemegang Polis. Jenis Produk Asuransi juga bisa ditambahkan jenis Dwi Guna atau Unit Link atau Universal atau Variable Life untuk keperluan Biaya Menikah, Dana Pensiun, Beli Kendaraan, Beli Rumah dan lain-lain, namun sebaiknya untuk Investasi dilakukan terpisah dengan Proteksi. Namun demi kepentingan Disiplin Menyisihkan Uang dan Alasan Kepraktisan dan Alasan Kesibukan serta Ketidakmengertian Ilmu Investasi maka pemilihan produk tersebut masih bisa diberikan toleransi. Walaupun Penulis tetap merekomendasikan untuk memisahkan antara Asuransi dengan Investasi, demi untuk memperoleh hasil yang optimal baik dari segi Nilai Santunan Proteksi maupun Nilai Pengembalian Investasinya.
Tahap Masa Awal Berkeluarga – Sejak Menikah maka Nilai Santunan Musibah sebaiknya disesuaikan dengan Penambahan Biaya Rumah tangga akibat kehadiran Pasangan Hidup. Selain itu juga diperlukan untuk mempertimbangkan Tambahan Jenis Santunan Pasangan Hidup. Dan sejak Kelahiran Anaknya maka dibutuhkan tambahan Asuransi Pendidikan atau BeaSiswa Anak. Dan juga melakukan Tinjau Ulang kembali untuk Nilai Santunan Musibahnya serta Metode Pembayaran Preminya agar tidak membebani Total Biaya Pengeluaran Keluarga. Mengingat periode mencapai usia pensiun sudah semakin pendek maka diperlukan juga pertimbangan untuk Melakukan Review Nilai Setoran Dana Pensiun disesuaikan dengan Peningkatan Pendapatan dan Tingginya Inflasi yang berakibat pada Kenaikan Harga-harga barang. Jangan dilupakan adalah faktor Tambahan Nilai Santunan dan Nilai Dana Pensiun yang diberikan oleh Perusahaan Tempat Bekerja dan Pemerintah.
Tahap Masa Keemasan Kehidupan – Jangka Waktu yang paling berkesan karena Karir sedang berada di puncak dan juga kondisi berkeluarga. Di tahap ini sering terjadi menerima Bonus atau Rejeki yang cukup besar sehingga mempunyai banyak godaan untuk melakukan Gaya Hidup Konsumtif yang tidak perlu. Disinilah saat untuk fokus berinvestasi tapi jangan lupa untuk melakukan Perlindungan Asuransinya. Jika sudah tidak ada kewajiban Biaya untuk Pendidikan Anak maka Anggarannya bisa dialihkan ke Dana Pensiun. Jika memang kita memiliki Penghasilan yang besar dan memiliki selisih positif yang cukup besar dengan Total Pengeluaran maka ini bisa dipakai untuk tambahan Setoran Dana Pensiun dan Investasi. Begitu juga jika menerima Rejeki atau Bonus Tambahan maka bisa ditambahkan ke Dana Pensiun atau Tambahan Portofolio Investasi yang dimiliki. Perlu dipertimbangkan juga untuk menambahkan Santunan Perawatan Jangka Panjang atau Long Term Care serta Santunan Patah Tulang atau Broken Bone untuk berjaga-jaga jika musibah tersebut menyerang kita.
Tahap Periode Hari Tua – Saat untuk menikmati Hari Tua dengan menggunakan Dana Pensiun dan Hasil Pengembalian Investasi yang dilakukan saat masih bekerja. Jika kita melakukan Investasi dengan benar dan maksimal maka diharapkan bisa memperoleh Pasif Income yang bisa menggantikan 75% Biaya Rumah Tangga yang biasanya dibelanjakan, tentunya dengan memasukkan faktor inflasi atas harga-harga barang. Nama Penerima Manfaat Asuransi bisa dirubah sesuai dengan Kondisi Keluarga. Proporsi Istri sebagai Penerima Santunan bisa lebih ditingkatkan karena Anak-anak sudah Mandiri dan bisa menghidupi Keluarganya sendiri. Atau bisa juga mengganti Penerima Manfaat dengan memberikannya kepada Rumah-rumah Ibadah atau Yayasan Kemanusiaan atau Yayasan untuk Pendidikan dan Kesehatan Anak-anak.
Tahap Kematian – Siklus Kehidupan berakhir.
Seperti dijelaskan sebelumnya maka Kita juga harus mengetahui Bagaimana Kondisi Finansial kita untuk mengetahui Kemampuan Finansial untuk membeli Asuransi, baik menetapkan Nilai Santunan (baik Musibah, Bea Siswa atau Pensiun), Jenis Santunan yang sebaiknya dimiliki, Cara Pembayaran dan Mata Uang Polis Asuransi. Selain itu juga diperlukan Informasi atau Data Aktual dari Usia Anak, Usia Kita, Kapan Dana Pendidikan harus diberikan, Kapan Dana Pensiun diperlukan, Berapa Lama Periode Asuransi dan sebagainya. Dengan seluruh Informasi dari Kebutuhan, Kemampuan Finansial dan juga Karakteristik Kondisi Keluarga maka Kita bisa membuat Perencanaan Asuransi dengan tepat sehingga bisa menjadi suatu Alat Pelindung Kebutuhan atau Hedging untuk Tujuan Kebutuhan. Untuk menjawab pertanyaan-pertanyaan di atas maka kita akan membahasnya lebih lanjut pada artikel mendatang.
Posted by risza bambang
Category: Pengetahuan Dasar, Uncategorized
Tags: asuransi, Hidup, Kehidupan, proteksi, risiko, Santunan, Siklus
Leave a Comment
Your Name (required):
Your Email (required):
Your Comment (required):
Submit Comment
Type the two words:
1 Comment to “Produk asuransi apa yang cocok buat saya? (2)”
Ranti
June 8, 2011
Salam kenal Pak Rizsa.
Suami saya sdh membeli asuransi jiwa termlife serta as. kesehatan utk sekeluarga. Kami juga memisahkan antara asuransi dan investasi. Saya membaca di sebuah twitter ada asuransi jiwa yg di lengkapi manfaat tambahan berupa bebas bayar premi jika terkena sakit kritis atau cacat tetap. Apakah yang di maksud dlm hal ini? Apakah preminya tidak mahal?
Terima kasih banyak, Ranti.
Reply
« Produk asuransi apa yang cocok buat saya? (1) |
http://riszabambang.blog.kontan.co.id/2011/05/13/produk-asuransi-apa-yang-cocok-buat-saya-2/
Produk asuransi apa yang cocok buat saya? (1)
Dalam beberapa tahun terakhir ini perkembangan Industri Asuransi Jiwa di Indonesia mengalami peningkatan yang cukup pesat. Dari data yang diperoleh dari informasi publik maka dari tahun 2001 sampai dengan tahun 2010 terjadi peningkatan +/- 1300% untuk perolehan Premi Baru. Sedangkan untuk Total Premi (Premi Baru dan Premi Lanjutan) maka meningkat sebesar +/- 945% . Jika kita melihat lebih dalam dari Kontribusi Produk yang menyumbangkan Nilai Premi tersebut maka tampaknya Produk Unit Link menjadi Primadona yang cukup fenomenal di Indonesia. Di tahun 2010 Produk Unit Link memberikan kontribusi sebesar +/- 62%.
Dengan perkembangan fantastis dari Penjualan Produk Unit Link ini maka menimbulkan Pertanyaan bagi Penulis – Apakah masyarakat sudah memahami dengan jelas dan benar mengenai Produk Unit Link ini? Atau jika kita lebih fokus pada Kebutuhan Asuransi yang dikehendaki maka Apakah sebenarnya Produk Asuransi yang seharusnya saya miliki?
Pada tulisan ini tampaknya kita lebih baik memulai dengan mencoba menjawab Pertanyaan yang ke dua (2) yaitu Produk Asuransi jenis apa yang seharusnya saya miliki? Mengingat pada awalnya kita mengemukakan mengenai Industri Asuransi Jiwa maka tentunya kita akan mengupas produk-produk Asuransi Jiwa. Sebenarnya apa saja jenis-jenis Produk Asuransi Jiwa yang bisa kita miliki untuk menjadi Perlindungan Proteksi bagi sebuah Keluarga?
Beberapa Jenis Produk Asuransi Jiwa sebagai berikut :
Pada awalnya hanyalah Asuransi Kematian Berjangka. Jenis produk ini memberikan Manfaat berbentuk Santunan Kematian jika Nasabah mengalami musibah meninggal Dunia pada periode sesuai Jangka Waktu Kontrak. Sedangkan jika Nasabah Tetap Hidup pada Akhir Jangka Waktu Kontrak, maka Tidak Ada Pembayaran Santunan yang diberikan. Asuransi ini biasa disebut sebagai Asuransi Kematian atau Asuransi Premi Hangus. Karena dirasakan Tidak Adil bagi Nasabah mengingat Seluruh Premi Hangus jika Nasabah Tetap Hidup di Akhir Kontrak maka dirasakan perlunya membuat Jenis Produk Asuransi Jiwa yang bisa memberikan Manfaat Santunan Kematian kapan pun Kematian itu terjadi.
Oleh karena itu lahirlah Asuransi Seumur Hidup. Produk ini memberikan Manfaat berupa Santunan Kematian kapan pun Kematian itu terjadi. Atau dengan kata lain sebenarnya Jenis Produk ini adalah Asuransi Kematian Berjangkawaktu Seumur Hidup Nasabah. Jadi produk ini Pasti akan memberikan Santunan Kematian mengingat Setiap Manusia suatu saat pasti akan Meninggal Dunia. Namun bagaimana jika Nasabah ingin menikmati Hari Tuanya setelah mencapai usia Pensiun dengan memanfaatkan Dana Setoran Preminya?
Kemudian berkembanglah jenis produk Asuransi Dwi Guna. Jenis ini memberikan dua (2) manfaat yaitu Manfaat Santunan Kematian pada saat Nasabah Meninggal Dunia pada jangka waktu kontrak. Selain itu produk ini juga memberikan Manfaat Dana Akhir Kontrak jika Nasabah Tetap Hidup pada saat Akhir Kontrak.
Setelah itu Jenis Manfaat dari Produk Asuransi Jiwa berkembang menjadi
Santunan Kecelakaan; dimana Manfaat Santunan akan diberikan jika Nasabah mengalami Kecelakaan yang berakibat menderita hanya luka-luka, dirawat di rumah sakit sampai dengan Meninggal Dunia karena Kecelakaan.
Santunan Cacat Tetap dan Total; dimana Manfaat Santunan akan dibayarkan jika Nasabah menderita Cacat yang sifatnya Permanen dan Total atau biasa disebut bahwa Nasabah tidak mempunyai kemungkinan untuk kembali Normal dari Kecacatannya.
Santunan Penyakit Kritis; dimana Nasabah akan menerima Santunan jika Nasabah menderita salah satu Penyakit Kritis yang dipertanggungkan dalam kontrak.
Santunan Kesehatan; Nasabah akan mendapatkan Manfaat Santunan Dana Pengobatan jika menderita sakit sehingga harus mengalami Rawat Inap atau Tindakan Medis di Rumah Sakit.
Santunan Bebas Premi; Nasabah akan dibebaskan dari membayar Premi yang sudah disepakati dalam kontrak apabila menderita Cacat Tetap dan Total atau Penyakit Kritis atau jenis Manfaat Lainnya sesuai perjanjian.
Santunan Pasangan (Istri atau Suami); Nasabah akan diberikan manfaat berupa Santunan Dana atau Pembebasan Premi jika Istri atau Suami Nasabah mengalami musibah Meninggal Dunia atau Cacat Tetap Total atau Penyakit Kritis atau jenis Manfaat lain.
Santunan Patah Tulang; Nasabah akan mendapatkan Santunan Dana Pengobatan jika mengalami cedera yang berakibat Tulangnya patah.
Santunan Perawatan Jangka Panjang; Nasabah akan mendapatkan Santunan Dana Perawatan jika Nasabah Tidak Mampu Lagi untuk melakukan beberapa kegiatan Utama yang dibutuhkan dalam menjalankan kehidupannya, seperti misalnya Tidak Bisa Makan Sendiri, Tidak Mampu Melakukan Aktivitas Toilet atau Kamar Mandi Sendiri, Tidak Mampu Bergerak dan lain-lain.
Pada Era Moderen lahirlah Produk Unit Link yang merupakan perkembangan dari Asuransi Dwi Guna. Manfaat dari produk ini menyerupai produk Dwi Guna yaitu menerima Santunan Musibah jika menderita atau mengalami Musibah selama periode kontrak masih berlangsung. Selain itu Manfaat Akumulasi Setoran atau Akumulasi Tabungan dapat ditarik kapanpun diinginkan dengan mendapatkan bunga investasi sesuai dengan instrumen investasi yang dipilih oleh nasabah. Tentunya tingkat bunga investasi tergantung kepada kondisi ekonomi yang terjadi sehingga Perusahaan Asuransi tidak mempunyai Tanggung jawab atas perkembangan investasi dana nasabah yang terjadi. Sedangkan untuk jenis produk Tradisional seperti Dwi Guna maka Perusahaan Asuransi Bertanggungjawab untuk membayarkan Nilai Manfaat Akhir Kontrak sesuai kesepakatan di awal perjanjian, yang tertera di dalam kontrak atau polis. Perbedaan lainnya adalah Unit Link mempunyai fleksibilitas misalnya Nasabah diperbolehkan menambah atau mengurangi atau cuti membayar Setoran Tabungan, meningkatkan atau menambah atau mengurangi jenis Santunan, merubah instrumen investasi dan lain-lain. Selain itu maka Unit Link juga memiliki perbedaan dengan Dwi Guna karena Setoran Tabungan Nasabah dijadikan Unit Penyertaan dengan memperhitungkan harga Unit saat terjadi transaksi baik transaksi Setoran atau transaksi Tambahan Setoran. Sedangkan jika terjadi transaksi Penarikan Setoran maka Jumlah Unit yang dimiliki akan dinilai dengan Harga Unit pada saat transaksi dilakukan.
Ada juga Produk yang serupa dengan Unit Link tetapi Setoran Tabungan nasabah tidak dijadikan dalam bentuk Unit. Produk ini biasa disebut sebagai Universal Life atau Variable Life, tergantung kepada Pilihan Instrumen Investasi yang diberikan.
Untuk memenuhi keinginan pasar maka jenis-jenis produk atau santunan tersebut di atas dapat dimodifikasi baik itu fiturnya maupun Administrasi Pembayaran Manfaatnya. Misalnya Asuransi Seumur Hidup yang preminya dibayarkan terbatas hanya beberapa tahun saja. Atau Asuransi Dwi Guna yang pembayarannya dilakukan Bertahap dengan mengkaitkannya dengan Skema Pendidikan sehingga disebut sebagai Asuransi Pendidikan atau Beasiswa. Atau Asuransi Dwi Guna yang jangka waktu Kontrak disesuaikan dengan usia Pensiun Normal sehingga disebut sebagai Dana Pensiun. Atau juga usia masuk Nasabah diberikan kepada Usia Anak-anak sehingga disebut Asuransi Anak. Atau kebalikannya yaitu usia masuk Nasabah hanya diperbolehkan untuk usia tua misanya di atas 50 tahun maka disebut sebagai Asuransi Orang Tua. Masih banyak modifikasi yang dapat dilakukan tergantung kepada kreatifitas Tim Pemasaran dan Tim Aktuaria yang ada di perusahaan Asuransi tersebut.
Saat ini ada juga Produk Asuransi yang berbasiskan Syariah. Sesuai dengan namanya maka produk ini wajib mengikuti kaidah-kaidah dan hukum-hukum Syariah. Jenis produk ini juga mempunyai aneka ragam manfaat dan fitur yang serupa dengan produk-produk di atas tapi dalam koridor hukum dan kaidah Syariah.
Melihat banyaknya variasi dari Jenis Produk Asuransi Jiwa yang dibedakan berdasarkan fitur, manfaat dan ketentuannya maka kita harus dapat melihat dan menetapkan – produk mana yang cocok dengan kebutuhan, kemampuan dan kondisi saya beserta keluarga. Untuk membahas lebih lanjut mengenai memilih dan menetapkan produk asuransi apa yang cocok dengan karakteristik dan profile setiap keluarga maka akan kita kupas lebih dalam pada tulisan mendatang.
Posted by risza bambang
Category: Pengetahuan Dasar
Tags: asuransi, Dunia, Jiwa, kematian, Manfaat, Meninggal, Nasabah, Produk, Santunan
Leave a Comment
Your Name (required):
Your Email (required):
Your Comment (required):
Submit Comment
« Perlukah beli asuransi? (2) | Produk asuransi apa yang cocok buat saya? (2) »
http://riszabambang.blog.kontan.co.id/2011/#http://riszabambang.blog.kontan.co.id/2011/04/29/produk-asuransi-apa-yang-cocok-buat-saya-1/
------------------------------------------------------
May 13, 2011
Produk asuransi apa yang cocok buat saya? (2)
Jika pada artikel terdahulu kita membahas mengenai Jenis-jenis Santunan Produk Asuransi Jiwa. Maka pada kali ini kita akan membahas lebih dalam mengenai Bagaimana Memilih dan Menetapkan Produk Asuransi yang sesuai dengan Kebutuhan, Kemampuan Finansial dan berdasarkan Kondisi pada saat Kebutuhan terjadi untuk setiap Keluarga. Oleh karena itu kita perlu untuk mengenal terlebih dahulu mengenal arti dan cakupan dari Risiko Kehidupan.
Apa definisi dari Risiko Kehidupan dan apa saja ruang lingkup dari Risiko ini?
Risiko Kehidupan adalah suatu Risiko yang pasti terjadi dalam kehidupan seseorang Manusia, risiko ini mendatangi kita secara tiba-tiba dan dari luar atau bukan dari sesuatu yang kita kehendaki. Salah satu atau kombinasi dari risiko ini pasti terjadi dalam kehidupan kita, yang kita tidak tahu adalah kapan waktu terjadinya.
Cakupan dari risiko ini adalah :
Hidup Terlalu Singkat; Ada Pepatah yang mengatakan bahwa Kelahiran, Jodoh dan Kematian ada di tangan Tuhan. Disini Manusia hanya bisa berupaya, tetapi akhirnya Tuhan lah yang menentukan Kejadian dan Peristiwanya. Jenis Risiko ini berhubungan dengan Jangka Waktu dari Kehidupan kita yang lebih singkat dibandingkan dengan jangka waktu normal yang terjadi pada orang-orang kebanyakan. Atau dengan kata lain maka Usia kita lebih pendek dari rata-rata usia orang normal. Dalam ilmu Aktuaria dikenal istilah Rasio Life Expectancy atau Usia Harapan Hidup. Artinya adalah Rata-rata Usia seorang manusia dalam menjalani kehidupannya sampai Malaikat Maut mencabut nyawanya. Di Indonesia maka Tingkat Usia Harapan Hidup adalah 70,7 tahun, sedangkan di negara maju seperti Jepang adalah 82,6 tahun, di Inggris 79,4 tahun. Rasio ini sangat bergantung kepada Gaya Hidup, Pendidikan, Ekonomi, Sosial, Budaya, Perdagangan, Perindustrian yang terjadi di suatu negara, semakin tinggi nilai faktor-faktor tersebut maka semakin tinggi Usia Harapan Hidupnya. Oleh karena itu Hidup Terlalu Singkat bermakna bahwa Orang tersebut mempunyai Umur yang Pendek atau Meninggal Dunia lebih cepat dari kebanyakan orang lain atau Hidupnya lebih pendek dibandingkan kehidupan normal yang berlaku.
Hidup Terlalu Lama; Risiko ini berbanding terbalik dengan risiko kehidupan yang pertama. Pada jenis ini maka Seseorang mempunyai Usia yang lebih panjang dibandingkan orang-orang kebanyakan. Banyak orang tidak pernah menyangka bahwa ini adalah suatu risiko. Memang risiko ini barulah dirasakan pahit jika kita tidak mengantisipasi Dampak Kerugian Finansial yang terjadi. Dampak terberat dari jenis ini adalah Dana Pensiun yang harus disediakan untuk menikmati Hari Tua seseorang. Dana tersebut diperlukan untuk membiayai Biaya Hidup Rumah Tangga termasuk atas Biaya Kesehatan yang harus disediakan untuk membayar ongkos-ongkos Kesehatan seperti misalnya Rawat Inap, Rawat Jalan, Dokter Gigi, Kaca Mata, Pengobatan, dan lain-lain baik Preventif, Kuratif maupun Rehabilitatif. Yang menarik adalah setiap orang tidak pernah lupa untuk memohon Umur Panjang pada saat Hari Ulang Tahunnya tetapi seringkali lupa memohon juga untuk diberikan rezeki untuk menopang Umur Panjangnya.
Sakit dan kecelakaan; Risiko ini seringkali terjadi secara berulang-ulang dalam kehidupan seorang manusia. Oleh karena itu kita harus mengelola risiko ini dengan baik sehingga dampak kerugian finansialnya tidak membebani Kondisi Keuangan, serta musibah tersebut tidak terjadi secara berulang.
Selain kita mengetahui mengenai Risiko Kehidupan maka kita juga harus mengetahui tentang Siklus Kehidupan atau Life Cycle. Siklus ini terjadi sejak Manusia dilahirkan sampai dengan Dipanggil Tuhan. Dalam Siklus ini Setiap orang akan menjalani Tahapan Kehidupan sesuai dengan bertambahnya Usia dan juga Perubahan Kondisi Kehidupannya.
Misalnya pada :
Tahap Awal maka secara normal seseorang akan menjalani lahir, perkembangan bayi hingga jadi anak kecil, sekolah taman kanak-kanak dan sekolah dasar, remaja, sekolah menengah pertama dan sekolah menengah atas, dan kemudian kuliah.
Tahap Selanjutnya adalah Bekerja untuk mendapatkan Penghasilan dan mengaplikasikan pendidikannya, dan karirnya terus berkembang sesuai dengan Kinerja dan Perilakunya, lalu akhirnya menemukan Jodohnya dan Menikah.
Tahap Kemudian adalah Tetap melanjutkan karir kerjanya baik di tempat semula atau kantor baru, mempunyai keturunan atau anak sehingga menambah pengalaman hidupnya untuk membesarkan dan mendidik Anak-anaknya sampai mereka dewasa atau paling tidak sampai anak-anaknya menyelesaikan jenjang kuliahnya.
Tahap Berikutnya adalah Tahap Keemasan dalam Berkarir dan juga kematangan Berkeluarga. Tahap ini diakhiri dengan periode memasuki Usia Pensiun dimana Seseorang harus kehilangan Sumber Pendapatannya. Namun demikian Sumber Pendapatan saat produktif bekerja bisa diganti dengan Dana Pensiun untuk terus menyambung dan melanjutkan Kehidupan Hari Tuanya. Pada tahap ini atau mungkin sebelumnya maka masih ada tanggung jawab dari Orang Tua untuk menikahkan Anaknya baik secara Agama, Biaya, Negara dan lain-lain.
Tahap Pensiun atau Menjalani hari Tua – Periode dimana seseorang harus menjalani hari Tuanya setelah Pensiun bekerja. Batas usia Pensiun di Indonesia berkisar antara 55 atau 56, walaupun bisa diperpanjang sesuai kebutuhan. Jika seseorang tetap bertahan hidup sampai dengan usia rata-rata rasio harapan hidup misalnya 75 tahun maka hari tuanya sepanjang 20 tahun. Padahal periode Masa Produktif seseorang hanya berlangsung selama +/- 30 tahun, dari usia pensiun 55 tahun dikurangi usia masuk kerja misalnya 25 tahun. Dengan kata lain maka Periode Hari Tua sebesar 2/3 dari Periode Bekerja tapi dengan Tanpa Pendapatan seperti saat masih Bekerja. Dan Biaya Kesehatan semakin tinggi karena risiko Kesehatan juga semakin buruk dan Biaya Pengobatan, Dokter, Rumah Sakit dan lain-lain juga semakin tinggi.
Tahap Terakhir adalah tahap yang tidak populer atau tidak disukai oleh hampir semua orang tetapi harus terjadi dalam kehidupan seseorang. Risiko yang terjadi pada tahap ini adalah Kematian, sesuatu yang pasti terjadi tetapi tidak bisa diprediksi dengan tepat waktunya.
Setiap Tahapan dalam Siklus Kehidupan mempunyai Kebutuhan Asuransi atau Proteksi yang berbeda. Perbedaan ini bisa berupa Jenis Produknya, Nilai Uang Pertanggungan atau Santunan Asuransinya, Nilai Premi yang dibayarkan, Periode Jangka Waktu Kontrak, Cara Pembayaran Premi, Siapa Tertanggung dan siapa Penerima Manfaat atau Ahli Warisnya dan lain-lain sesuai Kebutuhan, kemampuan finansial dan Kondisi keluarga saat kebutuhan tersebut diharapkan terjadi.
Contoh Kebutuhan Asuransi pada setiap Tahapan dari Siklus Kehidupan adalah sebagai berikut :
Tahap Awal – Kebutuhan Asuransi bukan pada orang bersangkutan tapi justru pada Orang Tuanya, khususnya Orang Tua (Ayah atau Ibu) yang menjadi Penanggung Biaya Kehidupan bagi orang tersebut. Namun bisa juga beli Asuransi dengan Orang tersebut jadi Tertanggung, dan Orang Tua yang membayarkan Premi sebagai Pemengang Polis sekaligus Pembayar Premi. Jenis Produk bisa Kesehatan atau Whole Life dengan Pembayaran Premi Terbatas hanya beberapa Tahun saja atau Seumur Hidup. Dengan membeli asuransi sejak dini maka Tingkat Risikonya lebih kecil dari pada jika membeli setelah berusia lebih tua, ini membuat Premi akan jauh lebih murah. Selain itu juga Proses Seleksi Penerimaannya akanlebih mudah dibandingkan jika sudah berusia lebih tua. Hal ini direkomendasikan bagi seseorang yang mempunyai Riwayat Keturunan Penyakit Mematikan seperti Jantung, Hipertensi, Diabetes dan Penyakit Genetis lainnya, atau seseorang yang Gaya Hidup Keluarganya berisiko tinggi seperti gemar makanan Fast Food atau Berlemak atau Jarang Olah Raga dan lain-lain.
Tahap Masa Kerja sampai Berumah Tangga – Kebutuhan Asuransi bisa dilakukan dengan melanjutkan Polis Anak-anak yang sudah ada tetapi dengan menambah jenis Santunan Proteksinya (contoh Penyakit Kritis, Kecelakaan, Cacat Tetap Total dan lain-lain), juga mengganti Penanggungjawab pembayar Premi dari Orang Tua kepada dirinya sendiri sekaligus menjadi Pemegang Polis. Jenis Produk Asuransi juga bisa ditambahkan jenis Dwi Guna atau Unit Link atau Universal atau Variable Life untuk keperluan Biaya Menikah, Dana Pensiun, Beli Kendaraan, Beli Rumah dan lain-lain, namun sebaiknya untuk Investasi dilakukan terpisah dengan Proteksi. Namun demi kepentingan Disiplin Menyisihkan Uang dan Alasan Kepraktisan dan Alasan Kesibukan serta Ketidakmengertian Ilmu Investasi maka pemilihan produk tersebut masih bisa diberikan toleransi. Walaupun Penulis tetap merekomendasikan untuk memisahkan antara Asuransi dengan Investasi, demi untuk memperoleh hasil yang optimal baik dari segi Nilai Santunan Proteksi maupun Nilai Pengembalian Investasinya.
Tahap Masa Awal Berkeluarga – Sejak Menikah maka Nilai Santunan Musibah sebaiknya disesuaikan dengan Penambahan Biaya Rumah tangga akibat kehadiran Pasangan Hidup. Selain itu juga diperlukan untuk mempertimbangkan Tambahan Jenis Santunan Pasangan Hidup. Dan sejak Kelahiran Anaknya maka dibutuhkan tambahan Asuransi Pendidikan atau BeaSiswa Anak. Dan juga melakukan Tinjau Ulang kembali untuk Nilai Santunan Musibahnya serta Metode Pembayaran Preminya agar tidak membebani Total Biaya Pengeluaran Keluarga. Mengingat periode mencapai usia pensiun sudah semakin pendek maka diperlukan juga pertimbangan untuk Melakukan Review Nilai Setoran Dana Pensiun disesuaikan dengan Peningkatan Pendapatan dan Tingginya Inflasi yang berakibat pada Kenaikan Harga-harga barang. Jangan dilupakan adalah faktor Tambahan Nilai Santunan dan Nilai Dana Pensiun yang diberikan oleh Perusahaan Tempat Bekerja dan Pemerintah.
Tahap Masa Keemasan Kehidupan – Jangka Waktu yang paling berkesan karena Karir sedang berada di puncak dan juga kondisi berkeluarga. Di tahap ini sering terjadi menerima Bonus atau Rejeki yang cukup besar sehingga mempunyai banyak godaan untuk melakukan Gaya Hidup Konsumtif yang tidak perlu. Disinilah saat untuk fokus berinvestasi tapi jangan lupa untuk melakukan Perlindungan Asuransinya. Jika sudah tidak ada kewajiban Biaya untuk Pendidikan Anak maka Anggarannya bisa dialihkan ke Dana Pensiun. Jika memang kita memiliki Penghasilan yang besar dan memiliki selisih positif yang cukup besar dengan Total Pengeluaran maka ini bisa dipakai untuk tambahan Setoran Dana Pensiun dan Investasi. Begitu juga jika menerima Rejeki atau Bonus Tambahan maka bisa ditambahkan ke Dana Pensiun atau Tambahan Portofolio Investasi yang dimiliki. Perlu dipertimbangkan juga untuk menambahkan Santunan Perawatan Jangka Panjang atau Long Term Care serta Santunan Patah Tulang atau Broken Bone untuk berjaga-jaga jika musibah tersebut menyerang kita.
Tahap Periode Hari Tua – Saat untuk menikmati Hari Tua dengan menggunakan Dana Pensiun dan Hasil Pengembalian Investasi yang dilakukan saat masih bekerja. Jika kita melakukan Investasi dengan benar dan maksimal maka diharapkan bisa memperoleh Pasif Income yang bisa menggantikan 75% Biaya Rumah Tangga yang biasanya dibelanjakan, tentunya dengan memasukkan faktor inflasi atas harga-harga barang. Nama Penerima Manfaat Asuransi bisa dirubah sesuai dengan Kondisi Keluarga. Proporsi Istri sebagai Penerima Santunan bisa lebih ditingkatkan karena Anak-anak sudah Mandiri dan bisa menghidupi Keluarganya sendiri. Atau bisa juga mengganti Penerima Manfaat dengan memberikannya kepada Rumah-rumah Ibadah atau Yayasan Kemanusiaan atau Yayasan untuk Pendidikan dan Kesehatan Anak-anak.
Tahap Kematian – Siklus Kehidupan berakhir.
Seperti dijelaskan sebelumnya maka Kita juga harus mengetahui Bagaimana Kondisi Finansial kita untuk mengetahui Kemampuan Finansial untuk membeli Asuransi, baik menetapkan Nilai Santunan (baik Musibah, Bea Siswa atau Pensiun), Jenis Santunan yang sebaiknya dimiliki, Cara Pembayaran dan Mata Uang Polis Asuransi. Selain itu juga diperlukan Informasi atau Data Aktual dari Usia Anak, Usia Kita, Kapan Dana Pendidikan harus diberikan, Kapan Dana Pensiun diperlukan, Berapa Lama Periode Asuransi dan sebagainya. Dengan seluruh Informasi dari Kebutuhan, Kemampuan Finansial dan juga Karakteristik Kondisi Keluarga maka Kita bisa membuat Perencanaan Asuransi dengan tepat sehingga bisa menjadi suatu Alat Pelindung Kebutuhan atau Hedging untuk Tujuan Kebutuhan. Untuk menjawab pertanyaan-pertanyaan di atas maka kita akan membahasnya lebih lanjut pada artikel mendatang.
Posted by risza bambang
Category: Pengetahuan Dasar, Uncategorized
Tags: asuransi, Hidup, Kehidupan, proteksi, risiko, Santunan, Siklus
Leave a Comment
Your Name (required):
Your Email (required):
Your Comment (required):
Submit Comment
Type the two words:
1 Comment to “Produk asuransi apa yang cocok buat saya? (2)”
Ranti
June 8, 2011
Salam kenal Pak Rizsa.
Suami saya sdh membeli asuransi jiwa termlife serta as. kesehatan utk sekeluarga. Kami juga memisahkan antara asuransi dan investasi. Saya membaca di sebuah twitter ada asuransi jiwa yg di lengkapi manfaat tambahan berupa bebas bayar premi jika terkena sakit kritis atau cacat tetap. Apakah yang di maksud dlm hal ini? Apakah preminya tidak mahal?
Terima kasih banyak, Ranti.
Reply
« Produk asuransi apa yang cocok buat saya? (1) |
http://riszabambang.blog.kontan.co.id/2011/05/13/produk-asuransi-apa-yang-cocok-buat-saya-2/
Mempersiapkan Biaya Pendidikan Sejak Dini
Mempersiapkan Biaya Pendidikan Sejak Dini
Pendidikan adalah salah satu bekal paling penting bagi anak. Masalahnya, biaya pendidikan di Indonesia kian mahal. Untuk itu, orang tua sebaiknya mempersiapkan biaya pendidikan anak sejak dini agar bisa memberikan pendidikan terbaik bagi putra-putrinya. Bagaimana pun hingga saat ini masih diyakini bahwa tingginya pendidikan seseorang menjadi salah satu tolok ukur dalam pencapaian jenjang karier.
Berdasarkan survei KONTAN 18 Mei-24 Mei 2011 terhadap 250 responden yang sudah menikah, mayoritas (69,2%) sudah mempersiapkan dana pendidikan anaknya hingga sarjana strata 1 (S1).
Untuk biaya pendidikan anak hingga lulus S1, mayoritas responden (22,4%) menyiapkan Rp 200 juta-300 juta. Lalu 18,8% menargetkan Rp 100 juta-Rp 200 juta. Responden yang berencana menyekolahkan anaknya di luar negeri, menyiapkan dana di atas Rp 1 miliar (2% responden).
Mayoritas responden yang belum mempersiapkan biaya pendidikan anak akan membiayainya dari tabungan (bukan tabungan pendidikan). Yang menarik, 13% responden hingga kini belum tahu dari mana sumber dananya.
Kisaran biaya pendidikan anak hingga Rp 400 juta tersebut tentu saja untuk pilihan sekolah di dalam negeri. Lain cerita kalau ingin menyekolahkan anak di luar negeri. Biaya yang diperlukan untuk studi dan cost of living berkisar sekitar Rp 500 juta per tahun. Artinya kalau seorang anak menyelesaikan pendidikannya 4 tahun, maka biaya yang diperlukan kurang lebih sekitar Rp 2 miliar. Pada survey KONTAN kali ini, ada 2,5% responden yang memperkirakan kalau biaya sekolah anaknya di atas Rp 1 miliar.
Walaupun biaya menyekolahkan anak tersebut tidak murah, tapi 69% responden ternyata sudah mempersiapkannya sejak jauh hari. Sebanyak 39,6% (99 responden) responden menyiapkan dana pendidikannya dalam bentuk asuransi pendidikan dan 28,8% (72 responden) dalam bentuk tabungan pendidikan. Sisanya, para responden menyiapkan dana itu dalam investasi di emas (7,2% atau 18 responden), properti (6% atau 15 responden), reksadana (5,2% atau 13 responden), dan lain-lain (9 responden).
Lalu, bagaimana bagi responden belum mempersiapkannya? Sebanyak 14,4% responden ternyata sudah mencoba menyisihkan uangnya dalam bentuk tabungan umum, dan 5,2% berencana untuk mengikuti program asuransi pendidikan. Sedangkan 4% responden menyatakan belum tahu dari mana sumber biayanya nanti. Beberapa responden (2,8%) berharap bisa mendapatkan pinjaman dari kantor untuk alternatif sumber dananya.
Besarnya perkiraan biaya pendidikan ini berlaku untuk saat ini, bagaimana kalau 10 tahun ke depan? Andai saja kenaikannya dihitung 10% per tahun. Ya, tinggal dikalikan saja. Lalu bagaimana dengan Anda? Sejauh mana persiapannya?
Grafik 1 : Anda Sudah Menyiapkan Dana Pendidikan Anak Sampai Lulus S1?
Grafik 2 : Persiapan Dana Pendidikan Anak
Grafik 3 : Bagaimana Kalau Belum Menyiapkan Dananya?
Grafik 4 : Target Biaya Pendidikan Anak dari SD Hingga Lulus S1
Grafik 5 : Berdasarkan Gender
Grafik 6 : Usia Responden
Grafik 7 : Pengeluaran Keluarga
TIM RISET : KONTAN
http://www.kontan.co.id/survei/read/9mempersiapkan-biaya-pendidikan-sejak-dini
Pendidikan adalah salah satu bekal paling penting bagi anak. Masalahnya, biaya pendidikan di Indonesia kian mahal. Untuk itu, orang tua sebaiknya mempersiapkan biaya pendidikan anak sejak dini agar bisa memberikan pendidikan terbaik bagi putra-putrinya. Bagaimana pun hingga saat ini masih diyakini bahwa tingginya pendidikan seseorang menjadi salah satu tolok ukur dalam pencapaian jenjang karier.
Berdasarkan survei KONTAN 18 Mei-24 Mei 2011 terhadap 250 responden yang sudah menikah, mayoritas (69,2%) sudah mempersiapkan dana pendidikan anaknya hingga sarjana strata 1 (S1).
Untuk biaya pendidikan anak hingga lulus S1, mayoritas responden (22,4%) menyiapkan Rp 200 juta-300 juta. Lalu 18,8% menargetkan Rp 100 juta-Rp 200 juta. Responden yang berencana menyekolahkan anaknya di luar negeri, menyiapkan dana di atas Rp 1 miliar (2% responden).
Mayoritas responden yang belum mempersiapkan biaya pendidikan anak akan membiayainya dari tabungan (bukan tabungan pendidikan). Yang menarik, 13% responden hingga kini belum tahu dari mana sumber dananya.
Kisaran biaya pendidikan anak hingga Rp 400 juta tersebut tentu saja untuk pilihan sekolah di dalam negeri. Lain cerita kalau ingin menyekolahkan anak di luar negeri. Biaya yang diperlukan untuk studi dan cost of living berkisar sekitar Rp 500 juta per tahun. Artinya kalau seorang anak menyelesaikan pendidikannya 4 tahun, maka biaya yang diperlukan kurang lebih sekitar Rp 2 miliar. Pada survey KONTAN kali ini, ada 2,5% responden yang memperkirakan kalau biaya sekolah anaknya di atas Rp 1 miliar.
Walaupun biaya menyekolahkan anak tersebut tidak murah, tapi 69% responden ternyata sudah mempersiapkannya sejak jauh hari. Sebanyak 39,6% (99 responden) responden menyiapkan dana pendidikannya dalam bentuk asuransi pendidikan dan 28,8% (72 responden) dalam bentuk tabungan pendidikan. Sisanya, para responden menyiapkan dana itu dalam investasi di emas (7,2% atau 18 responden), properti (6% atau 15 responden), reksadana (5,2% atau 13 responden), dan lain-lain (9 responden).
Lalu, bagaimana bagi responden belum mempersiapkannya? Sebanyak 14,4% responden ternyata sudah mencoba menyisihkan uangnya dalam bentuk tabungan umum, dan 5,2% berencana untuk mengikuti program asuransi pendidikan. Sedangkan 4% responden menyatakan belum tahu dari mana sumber biayanya nanti. Beberapa responden (2,8%) berharap bisa mendapatkan pinjaman dari kantor untuk alternatif sumber dananya.
Besarnya perkiraan biaya pendidikan ini berlaku untuk saat ini, bagaimana kalau 10 tahun ke depan? Andai saja kenaikannya dihitung 10% per tahun. Ya, tinggal dikalikan saja. Lalu bagaimana dengan Anda? Sejauh mana persiapannya?
Grafik 1 : Anda Sudah Menyiapkan Dana Pendidikan Anak Sampai Lulus S1?
Grafik 2 : Persiapan Dana Pendidikan Anak
Grafik 3 : Bagaimana Kalau Belum Menyiapkan Dananya?
Grafik 4 : Target Biaya Pendidikan Anak dari SD Hingga Lulus S1
Grafik 5 : Berdasarkan Gender
Grafik 6 : Usia Responden
Grafik 7 : Pengeluaran Keluarga
TIM RISET : KONTAN
http://www.kontan.co.id/survei/read/9mempersiapkan-biaya-pendidikan-sejak-dini
70 Kata-kata Bijak dari Tokoh Terkenal
70 Kata-kata Bijak dari Tokoh Terkenal
User Rating: / 4
PoorBest
Marah itu gampang Tapi marah kepada siapa, dengan kadar kemarahan yang pas, pada saat dan tujuan yang tepat, serta dengan cara yang benar itu yang sulit (Aristoteles)
Kesakitan membuat Anda berpikir Pikiran membuat Anda bijaksana Kebijaksanaan membuat kita bisa bertahan dalam hidup (John Pattrick)
Jangan pernah melupakan apa pun yang dikatakan seseorang ketika ia marah, karena akan seperti itu pulalah perlakuannya pada Anda (Henry Ward Beecher)
Keberhasilan adalah kemampuan untuk melewati dan mengatasi dari satu kegagalan ke kegagalan berikutnya tanpa kehilangan semangat (Winston Chuchill)
Bakat terbentuk dalam gelombang kesunyian, watak terbentuk dalam riak besar kehidupan (Goethe)
Secara teoritis saya meyakini hidup harus dinikmati, tapi kenyataannya justru sebaliknya – Karena tak semuanya mudah dinikmati (Charles Lamb)
Orang yang menginginkan impiannya menjadi kenyataan, harus menjaga diri agar tidak tertidur (Richard Wheeler)
Bila Anda ingin bahagia, buatlah tujuan yang bisa mengendalikan pikiran, melepaskan tenaga, serta mengilhami harapan Anda, (Andrew Carnegie)
Kita hanya berfikir ketika kita terbentur pada suatu masalah (John Dewey)
Kesalahan orang lain terletak pada mata kita, tetapi kesalahan kita sendiri terletak di punggung kita (Ruchert)
Yang baik bagi orang lain adalah selalu yang betul-betul membahagiakannya (Aristoteles)
Semua yang riil bersifat rasional dan semua yang rasional bersifat riil (Hegel)
Sebelum menolong orang lain, saya harus dapat menolong diri sendiri Sebelum menguatkan orang lain, saya harus bisa menguatkan diri sendiri dahulu (Petrus Claver)
Lebih baik bertempur dan kalah daripada tidak pernah bertempur sama sekali (Arthur Hugh Clough)
Hidup adalah lelucon yang baru saja dimulai (W S Gilbert)
Orang yang bisa menggunakan dan menyimpan uang adalah orang yang paling bahagia, karena ia memiliki kedua kesenangan (Samuel Johnson)
Kebijaksanaan tidak pernah berbohong (Homer)
Tuhan sering mengunjungi kita, tetapi kebanyakan kita sedang tidak ada di rumah (Joseph Roux)
Seorang pendengar yang baik mencoba memahami sepenuhnya apa yang dikatakan orang lain Pada akhirnya mungkin saja ia sangat tidak setuju, tetapi sebelum ia tidak setuju, ia ingin tahu dulu dengan tepat apa yang tidak disetujuinya (Kenneth A Wells)
Seorang pria sudah setengah jatuh cinta kepada wanita yang mau mendengarkan omongannya dengan penuh perhatian (Brenden Francis)
Kebahagian hidup yang sebenarnya adalah hidup dengan rendah hati (W M Thancheray)
3×25 Watt ≠ 75 Watt Sebuah bola lampu berukuran 75 watt kelihatan bersinar lebih terang dibandingkan dengan tiga buah bola lampu 25 Watt yang dinyalakan bersamaan
Dari semua hal, pengetahuan adalah yang paling baik, karena tidak kena tanggung jawab maupun tidak dapat dicuri, karena tidak dapat dibeli, dan tidak dapat dihancurkan (Hitopadesa)
Bila orang mulai dengan kepastian, dia akan berakhir dengan keraguan Jika orang mulai dengan keraguan, dia akan berakhir dengan kepastian (Francis Bacon)
Cuma sedikit orang yang menginginkan kebebasan, kebanyakan hanya menginginkan seorang tuan yang adil (Gaius Sallatus Crispus)
Tak diinginkan, tak dicintai, tidak diperhatikan, dilupakan orang, itu merupakan derita kelaparan yang hebat, kemiskinan yang lebih besar daripada orang yang tak bisa makan Kita harus saling merasakan hal itu (Ibu Teresa)
Pengalaman bukan saja yang telah terjadi pada diri Anda Melainkan apa yang Anda lakukan dengan kejadian yang Anda alami (Aldous Huxley)
Dunia adalah komedi bagi mereka yan memikirkannya, atau tragedi bagi mereka yang merasakannya (Harace Walpole)
Saya percaya kata managing berarti memegang burung dara di kepalan tangan Kalau terlalu kencang ia akan mati Tapi bila terlalu kendur, bisa terlepas (Tommy Lasorda)
Sejarah manusia merupakan tanah pemakaman dari kebudayaan-kebudayaan yang tinggi, yang rontok karena mereka tidak mampu melakukan reaksi sukarela yang terencana dan rasional untuk menghadapi tantangan. (Erich Fromm)
Kemajuan merupakan kata yang merdu Tetapi perubahanlah penggeraknya dan perubahan mempunyai banyak musuh (Robert F Kennedy)
Kita mengajarkan disiplin untuk giat, untuk bekerja, untuk kebaikan, bukan agar anak-anak menjadi loyo, pasif, atau penurut (Maria Montessori)
Tugas dan pendidikan ialah mengusahakan agar anak tidak mempunyai anggapan keliru bahwa kebaikan sama dengan bersikap loyo dan kejahatan sama dengan bersikap giat (Maria Montessori)
Kemampuan menertibkan keinginan merupakan latar belakang dari watak (John Locke 1632-1704)
Kebahagian dari setiap negara lebih bergantung pada watak penduduknya daripada bentuk pemerintahannya (Thomas Chandler Haliburton 1796-1865)
Menyikat lantai dan mencuci pispot sama mulianya seperti menjadi presiden (Richard M Nixon)
Jangan pernah membanting pintu, siapa tau kita harus kembali (Don Herold)
Diplomat ialah orang yang selalu ingat pada ulang tahun seorang wanita tetapi tidak pernah ingat berapa umur wanita itu (Robert Frost)
Orang yang paling tidak bahagia ialah mereka yang yang paling takut pada perubahan (Mignon McLaughlin)
Kalau manusia berangsur menjadi tua, umumnya ia cendrung menetang perubahan, terutama perubahan ke arah perbaikan (John Steinbeck)
Selama hidup saya yang sudah 87 tahun ini, saya telah menyaksikan serentetan revolusi teknologi Tetapi tidak satu pun diantaranya yang tidak membutuhkan watak yang baik atau kemampuan untuk berfikir (Bernard M Baruch)
Pendidikan mempunyai akar yang pahit, tapi buahnya manis (Aristoteles)
Pendidikan mengembangkan kemampuan, tetapi tidak menciptakannya (Voltaire)
Pendidikan yang baik tidak menjamin pembentukan watak yang baik (Fonttenelle)
Setelah makan, pendidikan merupakan kebutuhan utama rakyat (Danton)
Kerendahan hati disukai orang-orang terkenal Namun orang yang bukan apa-apa sulit untuk rendah hati (Paul Valěry)
Emansipasi merupakan seni untuk berdiri di atas kaki sendiri namun dipeluk tangan orang lain (Alex Winter)
Sebelum menikah saya mempunyai enam teori tentang bagaimana mendidik anak Kini saya mempunyai enam anak dan tidak mempunyai teori (John Wilmot, Earl of Rochester 1647-1680)
Kebahagiaan itu seperti batu arang, ia diperoleh sebagai produk sampingan dalam proses pembuatan sesuatu (Aldous Huxley)
Dari pesawat terbang yang saya cintai, saya melihat ilmu pengetahuan yang saya puja memusnahkan kebudayaan, padahal saya mengharapkan mereka dimanfaatkan untuk kebudayaan (Charles A Lindbergh, Jr )
Harapan adalah tiang yang menyangga dunia (Pliny the Elder)
Alat penghemat kerja yang paling populer sampai saat ini masih tetap suami yang berada (Joey Adams)
Seorang arkeolog merupakan suami yang terbaik yang bisa diperoleh wanita; makin tua si istri, makin besar minat suami terhadapnya (Agatha Cristie)
Saya lebih suka lamunan untuk masa akan datang daripada sejarah masa lalu (Thomas Jefferson 1743-1826)
Jangan memberi nasehat kalau tidak diminta (Erasmus)
Manusia mudah dibohongi oleh orang yang dicintainya (Molire)
Sebelum menulis, belajarlah berpikir dulu (Boileau)
Orang yang berjiwa cukupan, merasa bisa menulis dengan hebat Orang yang berjiwa besar merasa bisa menulis cukupan (La Bruyère)
Kemenangan yang paling indah adalah bisa menaklukkan hati sendiri (La Fontaine)
Tidak ada yang selembut dan sekeras hati (G C Lichtenberg)
Lebih baik mengerti sedikit daripada salah mengerti (A France)
Orang memerlukan dua tahun untuk berbicara, tetapi limapuluh tahun untuk belajar tutup mulut (Ernest Hemingway)
Penulis buku jarang intelektual Intelektual ialah mereka yan berbicara tentang buku yang ditulis orang lain (Françoise Sagan)
Orang yang mencemarkan udara dengan pabriknya dan anak ghetto yang memecahkan kaca etalase toko menunjukkan hal yang sama Mereka tidak peduli pada orang lain (Dhaniel Patrick Moynihan)
Mereka yang bermimpi di siang hari akan lebih menyadari bahaya yang luput dari penglihatan mereka yang mimpi di malam hari (Edgar Allen Poe)
”Mulai” adalah kata yang penuh kekuatan Cara terbaik untuk menyelesaikan sesuatu adalah, “mulai” Tapi juga mengherankan, pekerjaan apa yang dapat kita selesaikan kalau kita hanya memulainya (Clifford Warren)
Saya tak hanya menggunakan semua kecerdasan yang dimiliki otak melainkan juga yang dapat saya pinjam (Woodrow Wilson)
Yang kalah adalah wujud hukuman atas kegagalan Pemenang adalah penghargaan atas kesuksesannya (Bob Gilbert)
Bila Anda mengatakan apa yang Anda pikirkan, jangan harap hanya mendengar apa yang Anda sukai (Malcom S Forbes)
Kesulitan itu ibarat seorang bayi Hanya bisa berkembang dengan cara merawatnya (Douglas Jerrold)
http://infoasuransi.net/bijaksana/127-70-kata-kata-bijak-dari-tokoh-terkenal.html
User Rating: / 4
PoorBest
Marah itu gampang Tapi marah kepada siapa, dengan kadar kemarahan yang pas, pada saat dan tujuan yang tepat, serta dengan cara yang benar itu yang sulit (Aristoteles)
Kesakitan membuat Anda berpikir Pikiran membuat Anda bijaksana Kebijaksanaan membuat kita bisa bertahan dalam hidup (John Pattrick)
Jangan pernah melupakan apa pun yang dikatakan seseorang ketika ia marah, karena akan seperti itu pulalah perlakuannya pada Anda (Henry Ward Beecher)
Keberhasilan adalah kemampuan untuk melewati dan mengatasi dari satu kegagalan ke kegagalan berikutnya tanpa kehilangan semangat (Winston Chuchill)
Bakat terbentuk dalam gelombang kesunyian, watak terbentuk dalam riak besar kehidupan (Goethe)
Secara teoritis saya meyakini hidup harus dinikmati, tapi kenyataannya justru sebaliknya – Karena tak semuanya mudah dinikmati (Charles Lamb)
Orang yang menginginkan impiannya menjadi kenyataan, harus menjaga diri agar tidak tertidur (Richard Wheeler)
Bila Anda ingin bahagia, buatlah tujuan yang bisa mengendalikan pikiran, melepaskan tenaga, serta mengilhami harapan Anda, (Andrew Carnegie)
Kita hanya berfikir ketika kita terbentur pada suatu masalah (John Dewey)
Kesalahan orang lain terletak pada mata kita, tetapi kesalahan kita sendiri terletak di punggung kita (Ruchert)
Yang baik bagi orang lain adalah selalu yang betul-betul membahagiakannya (Aristoteles)
Semua yang riil bersifat rasional dan semua yang rasional bersifat riil (Hegel)
Sebelum menolong orang lain, saya harus dapat menolong diri sendiri Sebelum menguatkan orang lain, saya harus bisa menguatkan diri sendiri dahulu (Petrus Claver)
Lebih baik bertempur dan kalah daripada tidak pernah bertempur sama sekali (Arthur Hugh Clough)
Hidup adalah lelucon yang baru saja dimulai (W S Gilbert)
Orang yang bisa menggunakan dan menyimpan uang adalah orang yang paling bahagia, karena ia memiliki kedua kesenangan (Samuel Johnson)
Kebijaksanaan tidak pernah berbohong (Homer)
Tuhan sering mengunjungi kita, tetapi kebanyakan kita sedang tidak ada di rumah (Joseph Roux)
Seorang pendengar yang baik mencoba memahami sepenuhnya apa yang dikatakan orang lain Pada akhirnya mungkin saja ia sangat tidak setuju, tetapi sebelum ia tidak setuju, ia ingin tahu dulu dengan tepat apa yang tidak disetujuinya (Kenneth A Wells)
Seorang pria sudah setengah jatuh cinta kepada wanita yang mau mendengarkan omongannya dengan penuh perhatian (Brenden Francis)
Kebahagian hidup yang sebenarnya adalah hidup dengan rendah hati (W M Thancheray)
3×25 Watt ≠ 75 Watt Sebuah bola lampu berukuran 75 watt kelihatan bersinar lebih terang dibandingkan dengan tiga buah bola lampu 25 Watt yang dinyalakan bersamaan
Dari semua hal, pengetahuan adalah yang paling baik, karena tidak kena tanggung jawab maupun tidak dapat dicuri, karena tidak dapat dibeli, dan tidak dapat dihancurkan (Hitopadesa)
Bila orang mulai dengan kepastian, dia akan berakhir dengan keraguan Jika orang mulai dengan keraguan, dia akan berakhir dengan kepastian (Francis Bacon)
Cuma sedikit orang yang menginginkan kebebasan, kebanyakan hanya menginginkan seorang tuan yang adil (Gaius Sallatus Crispus)
Tak diinginkan, tak dicintai, tidak diperhatikan, dilupakan orang, itu merupakan derita kelaparan yang hebat, kemiskinan yang lebih besar daripada orang yang tak bisa makan Kita harus saling merasakan hal itu (Ibu Teresa)
Pengalaman bukan saja yang telah terjadi pada diri Anda Melainkan apa yang Anda lakukan dengan kejadian yang Anda alami (Aldous Huxley)
Dunia adalah komedi bagi mereka yan memikirkannya, atau tragedi bagi mereka yang merasakannya (Harace Walpole)
Saya percaya kata managing berarti memegang burung dara di kepalan tangan Kalau terlalu kencang ia akan mati Tapi bila terlalu kendur, bisa terlepas (Tommy Lasorda)
Sejarah manusia merupakan tanah pemakaman dari kebudayaan-kebudayaan yang tinggi, yang rontok karena mereka tidak mampu melakukan reaksi sukarela yang terencana dan rasional untuk menghadapi tantangan. (Erich Fromm)
Kemajuan merupakan kata yang merdu Tetapi perubahanlah penggeraknya dan perubahan mempunyai banyak musuh (Robert F Kennedy)
Kita mengajarkan disiplin untuk giat, untuk bekerja, untuk kebaikan, bukan agar anak-anak menjadi loyo, pasif, atau penurut (Maria Montessori)
Tugas dan pendidikan ialah mengusahakan agar anak tidak mempunyai anggapan keliru bahwa kebaikan sama dengan bersikap loyo dan kejahatan sama dengan bersikap giat (Maria Montessori)
Kemampuan menertibkan keinginan merupakan latar belakang dari watak (John Locke 1632-1704)
Kebahagian dari setiap negara lebih bergantung pada watak penduduknya daripada bentuk pemerintahannya (Thomas Chandler Haliburton 1796-1865)
Menyikat lantai dan mencuci pispot sama mulianya seperti menjadi presiden (Richard M Nixon)
Jangan pernah membanting pintu, siapa tau kita harus kembali (Don Herold)
Diplomat ialah orang yang selalu ingat pada ulang tahun seorang wanita tetapi tidak pernah ingat berapa umur wanita itu (Robert Frost)
Orang yang paling tidak bahagia ialah mereka yang yang paling takut pada perubahan (Mignon McLaughlin)
Kalau manusia berangsur menjadi tua, umumnya ia cendrung menetang perubahan, terutama perubahan ke arah perbaikan (John Steinbeck)
Selama hidup saya yang sudah 87 tahun ini, saya telah menyaksikan serentetan revolusi teknologi Tetapi tidak satu pun diantaranya yang tidak membutuhkan watak yang baik atau kemampuan untuk berfikir (Bernard M Baruch)
Pendidikan mempunyai akar yang pahit, tapi buahnya manis (Aristoteles)
Pendidikan mengembangkan kemampuan, tetapi tidak menciptakannya (Voltaire)
Pendidikan yang baik tidak menjamin pembentukan watak yang baik (Fonttenelle)
Setelah makan, pendidikan merupakan kebutuhan utama rakyat (Danton)
Kerendahan hati disukai orang-orang terkenal Namun orang yang bukan apa-apa sulit untuk rendah hati (Paul Valěry)
Emansipasi merupakan seni untuk berdiri di atas kaki sendiri namun dipeluk tangan orang lain (Alex Winter)
Sebelum menikah saya mempunyai enam teori tentang bagaimana mendidik anak Kini saya mempunyai enam anak dan tidak mempunyai teori (John Wilmot, Earl of Rochester 1647-1680)
Kebahagiaan itu seperti batu arang, ia diperoleh sebagai produk sampingan dalam proses pembuatan sesuatu (Aldous Huxley)
Dari pesawat terbang yang saya cintai, saya melihat ilmu pengetahuan yang saya puja memusnahkan kebudayaan, padahal saya mengharapkan mereka dimanfaatkan untuk kebudayaan (Charles A Lindbergh, Jr )
Harapan adalah tiang yang menyangga dunia (Pliny the Elder)
Alat penghemat kerja yang paling populer sampai saat ini masih tetap suami yang berada (Joey Adams)
Seorang arkeolog merupakan suami yang terbaik yang bisa diperoleh wanita; makin tua si istri, makin besar minat suami terhadapnya (Agatha Cristie)
Saya lebih suka lamunan untuk masa akan datang daripada sejarah masa lalu (Thomas Jefferson 1743-1826)
Jangan memberi nasehat kalau tidak diminta (Erasmus)
Manusia mudah dibohongi oleh orang yang dicintainya (Molire)
Sebelum menulis, belajarlah berpikir dulu (Boileau)
Orang yang berjiwa cukupan, merasa bisa menulis dengan hebat Orang yang berjiwa besar merasa bisa menulis cukupan (La Bruyère)
Kemenangan yang paling indah adalah bisa menaklukkan hati sendiri (La Fontaine)
Tidak ada yang selembut dan sekeras hati (G C Lichtenberg)
Lebih baik mengerti sedikit daripada salah mengerti (A France)
Orang memerlukan dua tahun untuk berbicara, tetapi limapuluh tahun untuk belajar tutup mulut (Ernest Hemingway)
Penulis buku jarang intelektual Intelektual ialah mereka yan berbicara tentang buku yang ditulis orang lain (Françoise Sagan)
Orang yang mencemarkan udara dengan pabriknya dan anak ghetto yang memecahkan kaca etalase toko menunjukkan hal yang sama Mereka tidak peduli pada orang lain (Dhaniel Patrick Moynihan)
Mereka yang bermimpi di siang hari akan lebih menyadari bahaya yang luput dari penglihatan mereka yang mimpi di malam hari (Edgar Allen Poe)
”Mulai” adalah kata yang penuh kekuatan Cara terbaik untuk menyelesaikan sesuatu adalah, “mulai” Tapi juga mengherankan, pekerjaan apa yang dapat kita selesaikan kalau kita hanya memulainya (Clifford Warren)
Saya tak hanya menggunakan semua kecerdasan yang dimiliki otak melainkan juga yang dapat saya pinjam (Woodrow Wilson)
Yang kalah adalah wujud hukuman atas kegagalan Pemenang adalah penghargaan atas kesuksesannya (Bob Gilbert)
Bila Anda mengatakan apa yang Anda pikirkan, jangan harap hanya mendengar apa yang Anda sukai (Malcom S Forbes)
Kesulitan itu ibarat seorang bayi Hanya bisa berkembang dengan cara merawatnya (Douglas Jerrold)
http://infoasuransi.net/bijaksana/127-70-kata-kata-bijak-dari-tokoh-terkenal.html
Mengapa Harus Menabung Sedini Mungkin
Banyak di antara kita yang tidak terlalu peduli terhadap rencana keuangan di masa pensiun. Padahal masa pensiun adalah sesuatu yang hampir pasti terjadi suatu saat kelak. Oleh karena itu, menyiapkan rencana keuangan di masa pensiun adalah tindakan yang sangat bijaksana.
Diasumsikan bahwa usia pensiun adalah 65 tahun. Pasa saat pensiun nanti, kita ingin berhasil mengumpulkan dana untuk membiayai masa pensiun sebesar Rp 1 miliar. Berikut ilustrasi dana yang harus kita persiapkan dengan asumsi hasil investasi yang terjadi sebesar 5 %, 10 % dan 15 % [sudah bebas pajak dan telah mempertimbangkan tingkat inflasi]:
Usia 20 tahun:
5 % = 521,811
10 % = 115,917
15 % = 23,244
Usia 30 tahun:
5 % = 922,642
10 % = 307,475
15 % = 94,571
Usia 35 tahun:
5 % = 1,254,286
10 % = 506,604
15 % = 191,683
Usia 40 tahun:
5 % = 1,746,038
10 % = 847,339
15 % = 391,617
Usia 50 tahun:
5 % = 3,861,857
10 % = 2,622,815
15 % = 1,751,421
Usia 55 tahun:
5 % = 6,625,381
10 % = 5,228,783
15 % = 4,104,339
Usia 60 tahun:
5 % = 15,081,233
10 % = 13,649,790
15 % = 12,359,629
Jika saat ini kita berusia 30 tahun, dan menginvestasikan uang kita secara berkala [regular] di instrumen investasi yang menghasilkan hasil investasi sebesar 10 %, maka kita harus menyisihkan uang sebesar Rp 307,475 setiap bulan, agar kita dapat mewujudkan impian kita untuk dapat memiliki dana Rp 1 miliar pada saat usia kita mencapai 65 tahun. Jika kita beruntung mendapatkan hasil investasi sebesar 15 %, maka kita cukup menyisihkan Rp 94,571 setiap bulannya untuk dapat menghasilkan uang senilai Rp 1 miliar pada usia 65 tahun.
Semakin dini usia kita, maka akan semakin ringan bebang uang yang harus kita sisihkan untuk dapat mewujudkan impian kita.
Pada usia 20 tahun, kita hanya perlu menyisihkan uang sebesar Rp 521,811 setiap bulan untuk mendapatkan uang senilai Rp 1 miliar pada usia 65 tahun, jika kita menginvestasikan uang kita pada instrumen investasi dengan hasil investasi sebesar 5 %. Bandingkan dengan jika kita telah berusia 50 tahun. Dibutuhkan uang sebesar Rp 3,861,857 atau lebih dari tiga juta rupiah setiap bulan agar kita dapat mewujudkan impian kita untuk memperoleh uang senilai Rp 1 miliar pada saat usia kita telah mencapai 65 tahun. Padahal di usia-usia tersebut, kita juga sedang disibukkan dengan biaya kuliah anak-anak kita atau pun biaya pernikahan mereka.
Semakin dini usia kita saat mulai menabung, semakin ringan bebas uang atau dana yang harus kita sisihkan untuk dapat mewujudkan impian masa pensiun yang indah. Jadi, mulailah menabung sedini mungkin!
http://infoasuransi.net/dana-pensiun/98-mengapa-harus-menabung-sedini-mungkin.html?tmpl=component&print=1&layout=default&page=
Diasumsikan bahwa usia pensiun adalah 65 tahun. Pasa saat pensiun nanti, kita ingin berhasil mengumpulkan dana untuk membiayai masa pensiun sebesar Rp 1 miliar. Berikut ilustrasi dana yang harus kita persiapkan dengan asumsi hasil investasi yang terjadi sebesar 5 %, 10 % dan 15 % [sudah bebas pajak dan telah mempertimbangkan tingkat inflasi]:
Usia 20 tahun:
5 % = 521,811
10 % = 115,917
15 % = 23,244
Usia 30 tahun:
5 % = 922,642
10 % = 307,475
15 % = 94,571
Usia 35 tahun:
5 % = 1,254,286
10 % = 506,604
15 % = 191,683
Usia 40 tahun:
5 % = 1,746,038
10 % = 847,339
15 % = 391,617
Usia 50 tahun:
5 % = 3,861,857
10 % = 2,622,815
15 % = 1,751,421
Usia 55 tahun:
5 % = 6,625,381
10 % = 5,228,783
15 % = 4,104,339
Usia 60 tahun:
5 % = 15,081,233
10 % = 13,649,790
15 % = 12,359,629
Jika saat ini kita berusia 30 tahun, dan menginvestasikan uang kita secara berkala [regular] di instrumen investasi yang menghasilkan hasil investasi sebesar 10 %, maka kita harus menyisihkan uang sebesar Rp 307,475 setiap bulan, agar kita dapat mewujudkan impian kita untuk dapat memiliki dana Rp 1 miliar pada saat usia kita mencapai 65 tahun. Jika kita beruntung mendapatkan hasil investasi sebesar 15 %, maka kita cukup menyisihkan Rp 94,571 setiap bulannya untuk dapat menghasilkan uang senilai Rp 1 miliar pada usia 65 tahun.
Semakin dini usia kita, maka akan semakin ringan bebang uang yang harus kita sisihkan untuk dapat mewujudkan impian kita.
Pada usia 20 tahun, kita hanya perlu menyisihkan uang sebesar Rp 521,811 setiap bulan untuk mendapatkan uang senilai Rp 1 miliar pada usia 65 tahun, jika kita menginvestasikan uang kita pada instrumen investasi dengan hasil investasi sebesar 5 %. Bandingkan dengan jika kita telah berusia 50 tahun. Dibutuhkan uang sebesar Rp 3,861,857 atau lebih dari tiga juta rupiah setiap bulan agar kita dapat mewujudkan impian kita untuk memperoleh uang senilai Rp 1 miliar pada saat usia kita telah mencapai 65 tahun. Padahal di usia-usia tersebut, kita juga sedang disibukkan dengan biaya kuliah anak-anak kita atau pun biaya pernikahan mereka.
Semakin dini usia kita saat mulai menabung, semakin ringan bebas uang atau dana yang harus kita sisihkan untuk dapat mewujudkan impian masa pensiun yang indah. Jadi, mulailah menabung sedini mungkin!
http://infoasuransi.net/dana-pensiun/98-mengapa-harus-menabung-sedini-mungkin.html?tmpl=component&print=1&layout=default&page=
9 Cara Paling Ampuh Menolak Tawaran Agen Asuransi !
9 Cara Paling Ampuh Menolak Tawaran Agen Asuransi !
User Rating: / 2
PoorBest
Pernahkah Anda didatangi oleh agen asuransi? Atau saat ini malah dikejar-kejar Agen Asuransi. Apa yang ada di benak Anda saat itu? Apakah menurut Anda asuransi ada manfaatnya? Apa persepsi Anda tentang asuransi?. Cukup banyak tanggapan yang muncul, ada yang berkonotasi negatif tetapi ada juga yang positif.
Namun Bagi Anda yang ingin Menolak Asuransi berikut ada Tips Jitu Cara Menolak Asuransi :
1) Saya tidak punya uang untuk beli asuransi
Orang yang tidak mampu membeli asuransi sebenarnya justru orang yang lebih membutuhkan asuransi dibandingkan dengan orang yang mampu membelinya.
Jika anda tidak dapat membayar semua tagihan saat anda sehat dan dapat bekerja, bagaimana mungkin anda akan dapat membayarnya saat anda sakit dan tidak memiliki penghasilan? Asuransi adalah rekening AJAIB yang akan dapat mengurus pembayaran semua tagihan-tagihan lainnya jika anda menderita sakit kritis, cacat tetap, atau meninggal dunia.
Asuransi harus menjadi prioritas pertama, setelah kebutuhan pokok terpenuhi, untuk dibayarkan didalam rencana pengeluaran bulanan anda.
2) Saya masih punya cicilan kredit rumah
Ketika Anda memiliki kredit rumah, anda harus terus menerus membayar sejumlah besar uang selama 10 atau 15 tahun ke depan. Anda memang dapat memenuhi kewajiban tersebut, tapi apakah keluarga anda dapat membayarnya jika anda meninggal dunia atau mengalami cacat tetap sebelum cicilan kredit tersebut selesai? Marilah pastikan keluarga anda akan tetap tinggal di rumah yang indah, rumah yang telah anda berikan bagi mereka untuk selamanya.
3) Saya tidak butuh asuransi
Saya sangat setuju Anda tidak membutuhkannya. Apakah menurut Anda seorang yang menjadi cacat tetap karena suatu kejadian membutuhkan asuransi? Apakah orang yang baru saja terkena serangan jantung & harus mengeluarkan uang 150 juta untuk biaya operasi membutuhkannya ? Apakah orang yang meninggal dunia membutuhkannya ?
Ya ! mereka membutuhkannya tetapi tidak dapat membelinya pada saat itu.
Asuransi harus dibeli justru pada saat Anda tidak membutuhkannya. Karena pada saat Anda membutuhkannya, mungkin Anda sudah tidak dapat membelinya lagi. itulah Asuransi. Anda hanya dapat membeli asuransi ketika Anda sehat. Anda membeli asuransi dengan kesehatan Anda dan membayarnya dengan uang Anda. Jika Anda tidak lolos pemeriksaan kesehatan, maka Anda tidak akan dapat membeli asuransi walaupun Anda memiliki uang.
Inilah saat yang tepat bagi Anda untuk membeli asuransi.
4) Saya diskusikan dulu dengan istri saya
Jika Anda menanyakan kepada istri Anda apakah Anda perlu membeli asuransi jiwa, maka istri Anda pasti berpikir, "Jika saya meminta suami saya untuk membeli, mungkin suami saya akan mengira bahwa saya mengharapkan suami meninggal agar saya menjadi seorang janda kaya"
Namun jauh di dalam hati & pikirannya mungkin ia memikirkan apa yang akan terjadi pada dirinya dan anak-anaknya, jika suaminya meninggal dunia. Bagaimanapun juga Anda telah menempatkan istri Anda ke dalam keadaan yang sulit.
Asuransi adalah hadiah yang terbaik dan terindah yang Anda belikan untuk istri Anda. Anda tidak perlu berdiskusi dengannya. Anda dapat langsung membelinya. Setelah Anda menerima polisnya barulah Anda bawa polis tersebut & berkatakan padanya : "Kekasihku, sepanjang masa hidupku aku akan menjaga dan mencukupi segala kebutuhan kita, makanan, pakaian, tempat tinggal, pendidikan anak kita. Tetapi jika suatu hari nanti saya meninggal dunia, maka polis inilah akan menjagamu serta mencukupi setiap kebutuhan makanan, pakaian, tempat tinggal, pendidikan sama seperti yang sekarang saya sediakan. Sebesar inilah cintaku padamu dan pada keluarga kita" Itulah bukti sesungguhnya dari cinta Anda. Istri Anda akan semakin mencintai Anda.
5) Saya ingin membandingkan dengan Asuransi perusahaan lain
Ini adalah gagasan yang baik, tahukah Anda ada berapa puluh perusahaan asuransi jiwa di Indonesia dan jika Anda tidak membuat perbandingan dengan setiap perusahaan tersebut maka Anda tidak akan sungguh-sungguh tahu apakah Anda telah mendapatkan yang terbaik. Betulkah demikian ?
Ada satu kelemahannya. Bagaimana jika terjadi sesuatu pada diri Anda selama masa Anda membanding-bandingkan semua perusahaan ini ? Anda telah yakin bahwa Anda membutuhkan perlindungan. Sementara Anda akan melakukan perbandingan, bukankah sebaiknya Anda sudah dilindungi terlebih dahulu ?
Jadi sementara Anda membandingkan, Anda dapat menikmati perlindungan cuma-cuma dengan fasilitas "FREE LOOK" sehingga selama 2 minggu setelah menerima polis, Anda dapat membuat perbandingan dengan tenang.
6) Biarlah Tuhan yang menyediakan segalanya
Ya, Anda benar, saya sependapat dengan Anda. Dan kalau Anda sadar Tuhan yang telah mengirim saya untuk menolong Anda dan itu sebabnya saya ada di sini dan datang kepada Anda.
Tuhan yang memelihara kita dan menyediakan segala kebutuhan kita. Tuhan juga telah melengkapi kita dengan kepandaian & kebijaksanaan untuk memenuhi kebutuhan-kebutuhan kita. Tetapi apakah Anda hanya tinggal diam di kamar tidur sepanjang hari? Tentu tidak kan..?
7) Anda terlalu memaksa, saya tidak mau membeli dari Anda
Jika Anda tidak ingin membelinya dari saya, tidak masalah. Jika saya terlalu mendesak Anda, saya mohon maaf. Tidaklah penting bahwa Anda membeli asuransi ini dari saya, tetapi saya mohon setelah Anda membaca ini, tolong segera angkat telpon Anda dan panggilah agen lain.
Saya mohon maaf sekali lagi kalau saya telah berbuat kesalahan, kadangkala saya tanpa sadar terlalu memaksa calon klien. Namun saya benar-benar tulus & jujur melakukannya.
Ketika anak saya menolak minum obat ketika dia sakit, saya akan memaksanya walaupun dia tidak suka. Demi kebaikan dia karena saya tahu bahwa setelah makan obat dia akan sembuh. Saya juga melakukan hal yang sama sekarang, saya memaksa Anda demi kebaikan Anda sendiri.
Apakah Anda pernah melihat dokter yang memaksa pasiennya untuk menjalani operasi ? Mereka percaya dan yakin pada apa yang mereka lakukan, demikian juga saya percaya & yakin pada apa yang saya lakukan. Saya percaya dengan tulus bahwa semua orang memerlukan asuransi.
8) Teman saya juga agen lho, aku akan ambil dari dia
Jikalau Anda memiliki teman baik yang juga menjadi agen asuransi jiwa, seharusnya saat ini Anda telah memiliki polis asuransi. Ketika ternyata Anda belum memiliki polis asuransi, maka orang tersebut bukanlah sahabat sejati Anda, tetapi sayalah teman Anda.
Yang namanya temen sejati adalah orang yang bisa bantu kita pada saat kita kesusahan. Kalo kita masuk rumah sakit, biasanya teman kita bawa buah, agen asuransi bawa duit. Saya ingin menjadi teman yang memaksa Anda untuk menandatangani surat pengajuan polis saat ini yang akan memberikan jaminan keamanan bagi keluarga Anda.
9) Asuransi bertentangan dengan agama saya
Sahabat netter, berapakah uang yang biasa Anda gunakan untuk kebutuhan makanan sehari-hari keluarga Anda ?
Jika Rp 50 ribu per hari atau setahunnya setara dengan Rp 50 ribu x 365 hari = Rp 18,5 juta rupiah. Dengan demikian, jika Anda membeli program asuransi senilai 200 juta rupiah, maka ini akan menyediakan cukup untuk makan keluarga Anda selama 10 tahun mendatang.
Apakah Tuhan akan menghukum Anda karena Anda telah menyediakan makanan untuk keluarga Anda jika Anda meninggal dunia atau cacat tetap ? Tidak ada agama yang menyatakan bahwa membeli asuransi jiwa itu bertentangan dengan agama.
Menurut agama Islam, dosa hukumnya jika Anda tidak menyediakan kebutuhan keluarga Anda walaupun Anda sedang tidak berada di sekitar mereka.
Ada seseorang sahabat yang mengatakan bahwa asuransi bertentangan dengan agamanya dan ia tidak ingin membeli polis apapun.
Ia menjalankan sebuah usaha. Setiap kali saya melakukan perjalanan ke luar kota, saya akan mampir ke rumah makan tersebut untuk minum teh dan makan, semabari beristirahat.
Suatu hari ketika saya mampir ke sana, saya melihatnya berjalan pincang saat melayani saya. Saya menanyakan apa yang terjadi. ia berkata bahwa baru 3 bulan sebelumnya ia menjalani operasi by pass jantung. saya menasihati dia agar beristirahat, namun ia mengatakan bahwa ia harus membuka usahanya selama 24 jam sehari untuk membayar hutang-hutangnya. ia terpaksa harus meminjam uang sebesar 150 juta rupiah kepada sanak saudaranya untuk biaya operasi tersebut.
Saya menanyakan di mana istrinya berada? Ia mengatakan bahwa istrinya sedang berjualan makanan di kantin sekolah agar mendapatkan uang tambahan untuk membayar pinjamannya.
Ia berkata bahwa ia menyesali keputusannya untuk tidak mengikuti program asuransi yang saya tawarkan pada saat sebelum semua hal tersebut terjadi. Jika ia membeli program asuransi tersebut ia tidak perlu membuka rumah makannya selama 24 jam dan menderita untuk melunasi hutangnya.
Ia mengatakan lagi bahwa Ia juga tidak berani membayangkan apa yang akan terjadi dengan keluarganya jika ia meninggal dalam operasi. bagaimana cara keluarganya harus melunasi hutang-hutangnya. Orang inilah yang mengatakan kepada saya bahwa ia tidak tertarik untuk membeli asuransi, hanya karena hal itu bertentangan dengan agamanya.
Ia berkata "Saya telah menerima informasi yang salah yang mengatakan bahwa asuransi jiwa bertentangan dengan agama saya. sekarang saya merasa bahwa justru dengan saya tidak membeli asuransi jiwa itulah bertentangan dengan agama saya, karena saya telah membuat keluarga saya menderita dan membuat istri saya terpaksa harus mengemis pada keluarganya untuk membiayai operasi saya. saya telah membuat dia susah".
Jadi apapun alasan Anda .... Memiliki sebuah Polis Asuransi adalah Pilihan Cerdas.
"Memang benar dan saya yakin Anda telah mengatakan hal sebenarnya, Anda sering dikejar oleh agen-agen asuransi, tapi disaat yang sama apakah bapak bapak sadar kalo kematian juga sedang mengejar Anda?, begitu kematian mendapatkan anda tidak akan ada lagi agen yang akan mengejar Anda, kan lebih baik saya (Agen Asuransi) yang mendapatkan bapak terlebih dahulu sebelum kematian yang mendapatkan Anda"
http://infoasuransi.net/bijaksana/125-9-cara-paling-ampuh-menolak-tawaran-agen-asuransi-.html?tmpl=component&print=1&layout=default&page=
User Rating: / 2
PoorBest
Pernahkah Anda didatangi oleh agen asuransi? Atau saat ini malah dikejar-kejar Agen Asuransi. Apa yang ada di benak Anda saat itu? Apakah menurut Anda asuransi ada manfaatnya? Apa persepsi Anda tentang asuransi?. Cukup banyak tanggapan yang muncul, ada yang berkonotasi negatif tetapi ada juga yang positif.
Namun Bagi Anda yang ingin Menolak Asuransi berikut ada Tips Jitu Cara Menolak Asuransi :
1) Saya tidak punya uang untuk beli asuransi
Orang yang tidak mampu membeli asuransi sebenarnya justru orang yang lebih membutuhkan asuransi dibandingkan dengan orang yang mampu membelinya.
Jika anda tidak dapat membayar semua tagihan saat anda sehat dan dapat bekerja, bagaimana mungkin anda akan dapat membayarnya saat anda sakit dan tidak memiliki penghasilan? Asuransi adalah rekening AJAIB yang akan dapat mengurus pembayaran semua tagihan-tagihan lainnya jika anda menderita sakit kritis, cacat tetap, atau meninggal dunia.
Asuransi harus menjadi prioritas pertama, setelah kebutuhan pokok terpenuhi, untuk dibayarkan didalam rencana pengeluaran bulanan anda.
2) Saya masih punya cicilan kredit rumah
Ketika Anda memiliki kredit rumah, anda harus terus menerus membayar sejumlah besar uang selama 10 atau 15 tahun ke depan. Anda memang dapat memenuhi kewajiban tersebut, tapi apakah keluarga anda dapat membayarnya jika anda meninggal dunia atau mengalami cacat tetap sebelum cicilan kredit tersebut selesai? Marilah pastikan keluarga anda akan tetap tinggal di rumah yang indah, rumah yang telah anda berikan bagi mereka untuk selamanya.
3) Saya tidak butuh asuransi
Saya sangat setuju Anda tidak membutuhkannya. Apakah menurut Anda seorang yang menjadi cacat tetap karena suatu kejadian membutuhkan asuransi? Apakah orang yang baru saja terkena serangan jantung & harus mengeluarkan uang 150 juta untuk biaya operasi membutuhkannya ? Apakah orang yang meninggal dunia membutuhkannya ?
Ya ! mereka membutuhkannya tetapi tidak dapat membelinya pada saat itu.
Asuransi harus dibeli justru pada saat Anda tidak membutuhkannya. Karena pada saat Anda membutuhkannya, mungkin Anda sudah tidak dapat membelinya lagi. itulah Asuransi. Anda hanya dapat membeli asuransi ketika Anda sehat. Anda membeli asuransi dengan kesehatan Anda dan membayarnya dengan uang Anda. Jika Anda tidak lolos pemeriksaan kesehatan, maka Anda tidak akan dapat membeli asuransi walaupun Anda memiliki uang.
Inilah saat yang tepat bagi Anda untuk membeli asuransi.
4) Saya diskusikan dulu dengan istri saya
Jika Anda menanyakan kepada istri Anda apakah Anda perlu membeli asuransi jiwa, maka istri Anda pasti berpikir, "Jika saya meminta suami saya untuk membeli, mungkin suami saya akan mengira bahwa saya mengharapkan suami meninggal agar saya menjadi seorang janda kaya"
Namun jauh di dalam hati & pikirannya mungkin ia memikirkan apa yang akan terjadi pada dirinya dan anak-anaknya, jika suaminya meninggal dunia. Bagaimanapun juga Anda telah menempatkan istri Anda ke dalam keadaan yang sulit.
Asuransi adalah hadiah yang terbaik dan terindah yang Anda belikan untuk istri Anda. Anda tidak perlu berdiskusi dengannya. Anda dapat langsung membelinya. Setelah Anda menerima polisnya barulah Anda bawa polis tersebut & berkatakan padanya : "Kekasihku, sepanjang masa hidupku aku akan menjaga dan mencukupi segala kebutuhan kita, makanan, pakaian, tempat tinggal, pendidikan anak kita. Tetapi jika suatu hari nanti saya meninggal dunia, maka polis inilah akan menjagamu serta mencukupi setiap kebutuhan makanan, pakaian, tempat tinggal, pendidikan sama seperti yang sekarang saya sediakan. Sebesar inilah cintaku padamu dan pada keluarga kita" Itulah bukti sesungguhnya dari cinta Anda. Istri Anda akan semakin mencintai Anda.
5) Saya ingin membandingkan dengan Asuransi perusahaan lain
Ini adalah gagasan yang baik, tahukah Anda ada berapa puluh perusahaan asuransi jiwa di Indonesia dan jika Anda tidak membuat perbandingan dengan setiap perusahaan tersebut maka Anda tidak akan sungguh-sungguh tahu apakah Anda telah mendapatkan yang terbaik. Betulkah demikian ?
Ada satu kelemahannya. Bagaimana jika terjadi sesuatu pada diri Anda selama masa Anda membanding-bandingkan semua perusahaan ini ? Anda telah yakin bahwa Anda membutuhkan perlindungan. Sementara Anda akan melakukan perbandingan, bukankah sebaiknya Anda sudah dilindungi terlebih dahulu ?
Jadi sementara Anda membandingkan, Anda dapat menikmati perlindungan cuma-cuma dengan fasilitas "FREE LOOK" sehingga selama 2 minggu setelah menerima polis, Anda dapat membuat perbandingan dengan tenang.
6) Biarlah Tuhan yang menyediakan segalanya
Ya, Anda benar, saya sependapat dengan Anda. Dan kalau Anda sadar Tuhan yang telah mengirim saya untuk menolong Anda dan itu sebabnya saya ada di sini dan datang kepada Anda.
Tuhan yang memelihara kita dan menyediakan segala kebutuhan kita. Tuhan juga telah melengkapi kita dengan kepandaian & kebijaksanaan untuk memenuhi kebutuhan-kebutuhan kita. Tetapi apakah Anda hanya tinggal diam di kamar tidur sepanjang hari? Tentu tidak kan..?
7) Anda terlalu memaksa, saya tidak mau membeli dari Anda
Jika Anda tidak ingin membelinya dari saya, tidak masalah. Jika saya terlalu mendesak Anda, saya mohon maaf. Tidaklah penting bahwa Anda membeli asuransi ini dari saya, tetapi saya mohon setelah Anda membaca ini, tolong segera angkat telpon Anda dan panggilah agen lain.
Saya mohon maaf sekali lagi kalau saya telah berbuat kesalahan, kadangkala saya tanpa sadar terlalu memaksa calon klien. Namun saya benar-benar tulus & jujur melakukannya.
Ketika anak saya menolak minum obat ketika dia sakit, saya akan memaksanya walaupun dia tidak suka. Demi kebaikan dia karena saya tahu bahwa setelah makan obat dia akan sembuh. Saya juga melakukan hal yang sama sekarang, saya memaksa Anda demi kebaikan Anda sendiri.
Apakah Anda pernah melihat dokter yang memaksa pasiennya untuk menjalani operasi ? Mereka percaya dan yakin pada apa yang mereka lakukan, demikian juga saya percaya & yakin pada apa yang saya lakukan. Saya percaya dengan tulus bahwa semua orang memerlukan asuransi.
8) Teman saya juga agen lho, aku akan ambil dari dia
Jikalau Anda memiliki teman baik yang juga menjadi agen asuransi jiwa, seharusnya saat ini Anda telah memiliki polis asuransi. Ketika ternyata Anda belum memiliki polis asuransi, maka orang tersebut bukanlah sahabat sejati Anda, tetapi sayalah teman Anda.
Yang namanya temen sejati adalah orang yang bisa bantu kita pada saat kita kesusahan. Kalo kita masuk rumah sakit, biasanya teman kita bawa buah, agen asuransi bawa duit. Saya ingin menjadi teman yang memaksa Anda untuk menandatangani surat pengajuan polis saat ini yang akan memberikan jaminan keamanan bagi keluarga Anda.
9) Asuransi bertentangan dengan agama saya
Sahabat netter, berapakah uang yang biasa Anda gunakan untuk kebutuhan makanan sehari-hari keluarga Anda ?
Jika Rp 50 ribu per hari atau setahunnya setara dengan Rp 50 ribu x 365 hari = Rp 18,5 juta rupiah. Dengan demikian, jika Anda membeli program asuransi senilai 200 juta rupiah, maka ini akan menyediakan cukup untuk makan keluarga Anda selama 10 tahun mendatang.
Apakah Tuhan akan menghukum Anda karena Anda telah menyediakan makanan untuk keluarga Anda jika Anda meninggal dunia atau cacat tetap ? Tidak ada agama yang menyatakan bahwa membeli asuransi jiwa itu bertentangan dengan agama.
Menurut agama Islam, dosa hukumnya jika Anda tidak menyediakan kebutuhan keluarga Anda walaupun Anda sedang tidak berada di sekitar mereka.
Ada seseorang sahabat yang mengatakan bahwa asuransi bertentangan dengan agamanya dan ia tidak ingin membeli polis apapun.
Ia menjalankan sebuah usaha. Setiap kali saya melakukan perjalanan ke luar kota, saya akan mampir ke rumah makan tersebut untuk minum teh dan makan, semabari beristirahat.
Suatu hari ketika saya mampir ke sana, saya melihatnya berjalan pincang saat melayani saya. Saya menanyakan apa yang terjadi. ia berkata bahwa baru 3 bulan sebelumnya ia menjalani operasi by pass jantung. saya menasihati dia agar beristirahat, namun ia mengatakan bahwa ia harus membuka usahanya selama 24 jam sehari untuk membayar hutang-hutangnya. ia terpaksa harus meminjam uang sebesar 150 juta rupiah kepada sanak saudaranya untuk biaya operasi tersebut.
Saya menanyakan di mana istrinya berada? Ia mengatakan bahwa istrinya sedang berjualan makanan di kantin sekolah agar mendapatkan uang tambahan untuk membayar pinjamannya.
Ia berkata bahwa ia menyesali keputusannya untuk tidak mengikuti program asuransi yang saya tawarkan pada saat sebelum semua hal tersebut terjadi. Jika ia membeli program asuransi tersebut ia tidak perlu membuka rumah makannya selama 24 jam dan menderita untuk melunasi hutangnya.
Ia mengatakan lagi bahwa Ia juga tidak berani membayangkan apa yang akan terjadi dengan keluarganya jika ia meninggal dalam operasi. bagaimana cara keluarganya harus melunasi hutang-hutangnya. Orang inilah yang mengatakan kepada saya bahwa ia tidak tertarik untuk membeli asuransi, hanya karena hal itu bertentangan dengan agamanya.
Ia berkata "Saya telah menerima informasi yang salah yang mengatakan bahwa asuransi jiwa bertentangan dengan agama saya. sekarang saya merasa bahwa justru dengan saya tidak membeli asuransi jiwa itulah bertentangan dengan agama saya, karena saya telah membuat keluarga saya menderita dan membuat istri saya terpaksa harus mengemis pada keluarganya untuk membiayai operasi saya. saya telah membuat dia susah".
Jadi apapun alasan Anda .... Memiliki sebuah Polis Asuransi adalah Pilihan Cerdas.
"Memang benar dan saya yakin Anda telah mengatakan hal sebenarnya, Anda sering dikejar oleh agen-agen asuransi, tapi disaat yang sama apakah bapak bapak sadar kalo kematian juga sedang mengejar Anda?, begitu kematian mendapatkan anda tidak akan ada lagi agen yang akan mengejar Anda, kan lebih baik saya (Agen Asuransi) yang mendapatkan bapak terlebih dahulu sebelum kematian yang mendapatkan Anda"
http://infoasuransi.net/bijaksana/125-9-cara-paling-ampuh-menolak-tawaran-agen-asuransi-.html?tmpl=component&print=1&layout=default&page=
Waspadai Inflasi Biaya pendidikan Yang lebih mencapai 20% pertahun
Hai, Para Orang Tua yg bijak, dalam sebuah Artikel di Harian Kompas ditulis "Waspadai Biaya Pendidikan" (klik untuk melihat selengkapnya). Realita Biaya Pendidikan di Indonesia mulai tahun 2000 hingga Juli 2009 mengalami kenaikan kurang dari 200% (lihat gambar dibawah). Ini artinya setiap tahun kita mengalami kenaikan biaya pendidikan mendekati 20% adalah suatu angaka yang menakjubkan, Suatu angka yg mencengangkan kita semua.
Menurut Ligwina Hananto MBA, konsultan keuangan Quantum Magna Financial, biaya pendidikan rata-rata naik sekitar 20% per tahun. Belum lagi laju inflasi di Indonesia. “Inflasi untuk sekolah swasta di Indonesia sekitar 20% per tahun, dan 15% per tahun untuk universitas di Indonesia,” tambah Ligwina. Selengkapnya
Dengan kondisi demikian kita harus menyiapkan Tabungan Pendidikan yg bisa memberikan imbalan di atas 2digit pertahun atau di atas 10%. Pilihan terbaik saat ini adalah Tabungan Pendidikan yg berbasis investasi saham, yg msh bisa memberikan return di atas 20% bahkan lebih, sehingga bisa menutupi biaya inflasi pendidikan yg terjadi.
Menjawab permasalah dimuka, Sebagai Perusahaan Asuransi Global Assurance mengeluarkan Product Tabungan Pendidikan PREMIER EDUPLAN bekerjasama dengan Perusahaan Investasi International SCHRODER INDONESIA yang akan menyiapkan Dana Pendidikan untuk putra-putri tercinta sebagai ungkapan tali kasih dan penyambung generasi jenjang S2 semuanya GRATISS!!!.
Dengan menyetorkan dana pendidikan selama 10 Tahun maka tergantikan SELURUHNYA setelah 10 tahun kemudian. Nilai investasi yang terbentuk akan digunakan untuk biaya pendidikan, dan setelah selesai pendidikan dana masih dapat digunakan untuk pernikahan atau biaya membeli rumah. Jadi tidak seperti kita dulu karena saya yakin banyak diantara kita terbuang dana, pemikiran dan waktu untuk mencicil rumah .... wuih ... suata keunggulan Kami
Investasi akan dijalankan oleh SCHRODER INDONESIA adalah perusahaan investasi International (http://www.schroders.com/indonesia/home/) yg terkenal dengan Product Dana Prestasi Plus yg sejak tahun 2001 hingga tahun 2009 telah memberikan hasil return total 356% atau rata-rata 39% per tahun
Selain Investasi Unit Link berbasis saham, juga menyediakan investasi Unit Link yg lebih stabil seperti SBI, Obligasi, valas dan investasi campuran. Sejak diluncurkan April 2009 hingga September 2010 Unit Link Equity sudah memberikan return hingga 100%
Namun bagi Anda yang membutuhkan kepastian kami sediakan TABUNGAN TAHAPAN yang berguna bagi pendidikan dan pensiun karena akan bermanfaat 3 generasi anda, Anak Anda dan Cucu Anda. Kunci dari kebijakan ini adalah menabung sedini mungkin dan sebesar mungkin (tentunya dengan membelanjakan uang kita dengan bijak mengurangi belanja konsumtif)
Khusus untuk TABUNGAN TAHAPAN nilai yang direncanakan dijamin walaupun pun terjadi perang dunia ke tiga sekalipun
Kebijakan tentunnya ada di Anda sebagai penanggung jawab financial, Jangan sungakan untuk berkonsultasi dengan saya Hadi, Agar lebih efektif dan menjaga kerahasiaan akan lebih baik Anda mengundang saya untuk memberikan saran. Dan konsultasi ini tidak di pungut biaya apapun.
Tertarik?
Jika Anda tertarik untuk mendapat informasi yang lebih jelas mengenai Produk Asuransi Terbaik kami, silakan:
Lihat Cara Membeli
Atau hubungi saya, Hadi yang tertulis dibawah ini
Cara mudah mendapatkan solusi Hidup
Izin Kutip / Cetak
Kami memperbolehkan Anda yang ingin mengutip artikel sebagian atau keseluruhan naskah yang ada dalam website ini selama Anda menuliskan sumber dan melink-kan URL (http://infoasuransi.net) kepada situs ini.
Untuk pencetakan pun kami perbolehkan, asalkan naskah tersebut tidak untuk dikomersialkan (dijual dalam bentuk buku, dll), tulis sumber dan URL kami sebagai tanda penghargaan anda kepada kami.
Lihat "Tip Memilih Asuransi Cashless terbaik dan terbagus"
Layanan evakuasi di luar negeri Gratis dari Global Assistance & Healthcare®
http://www.infoasuransi.net/asuransi-pendidikan/94-waspadai-inflasi-biaya-pendidikan-yang-lebih-mencapai-20-pertahun.html?tmpl=component&print=1&layout=default&page=
Menurut Ligwina Hananto MBA, konsultan keuangan Quantum Magna Financial, biaya pendidikan rata-rata naik sekitar 20% per tahun. Belum lagi laju inflasi di Indonesia. “Inflasi untuk sekolah swasta di Indonesia sekitar 20% per tahun, dan 15% per tahun untuk universitas di Indonesia,” tambah Ligwina. Selengkapnya
Dengan kondisi demikian kita harus menyiapkan Tabungan Pendidikan yg bisa memberikan imbalan di atas 2digit pertahun atau di atas 10%. Pilihan terbaik saat ini adalah Tabungan Pendidikan yg berbasis investasi saham, yg msh bisa memberikan return di atas 20% bahkan lebih, sehingga bisa menutupi biaya inflasi pendidikan yg terjadi.
Menjawab permasalah dimuka, Sebagai Perusahaan Asuransi Global Assurance mengeluarkan Product Tabungan Pendidikan PREMIER EDUPLAN bekerjasama dengan Perusahaan Investasi International SCHRODER INDONESIA yang akan menyiapkan Dana Pendidikan untuk putra-putri tercinta sebagai ungkapan tali kasih dan penyambung generasi jenjang S2 semuanya GRATISS!!!.
Dengan menyetorkan dana pendidikan selama 10 Tahun maka tergantikan SELURUHNYA setelah 10 tahun kemudian. Nilai investasi yang terbentuk akan digunakan untuk biaya pendidikan, dan setelah selesai pendidikan dana masih dapat digunakan untuk pernikahan atau biaya membeli rumah. Jadi tidak seperti kita dulu karena saya yakin banyak diantara kita terbuang dana, pemikiran dan waktu untuk mencicil rumah .... wuih ... suata keunggulan Kami
Investasi akan dijalankan oleh SCHRODER INDONESIA adalah perusahaan investasi International (http://www.schroders.com/indonesia/home/) yg terkenal dengan Product Dana Prestasi Plus yg sejak tahun 2001 hingga tahun 2009 telah memberikan hasil return total 356% atau rata-rata 39% per tahun
Selain Investasi Unit Link berbasis saham, juga menyediakan investasi Unit Link yg lebih stabil seperti SBI, Obligasi, valas dan investasi campuran. Sejak diluncurkan April 2009 hingga September 2010 Unit Link Equity sudah memberikan return hingga 100%
Namun bagi Anda yang membutuhkan kepastian kami sediakan TABUNGAN TAHAPAN yang berguna bagi pendidikan dan pensiun karena akan bermanfaat 3 generasi anda, Anak Anda dan Cucu Anda. Kunci dari kebijakan ini adalah menabung sedini mungkin dan sebesar mungkin (tentunya dengan membelanjakan uang kita dengan bijak mengurangi belanja konsumtif)
Khusus untuk TABUNGAN TAHAPAN nilai yang direncanakan dijamin walaupun pun terjadi perang dunia ke tiga sekalipun
Kebijakan tentunnya ada di Anda sebagai penanggung jawab financial, Jangan sungakan untuk berkonsultasi dengan saya Hadi, Agar lebih efektif dan menjaga kerahasiaan akan lebih baik Anda mengundang saya untuk memberikan saran. Dan konsultasi ini tidak di pungut biaya apapun.
Tertarik?
Jika Anda tertarik untuk mendapat informasi yang lebih jelas mengenai Produk Asuransi Terbaik kami, silakan:
Lihat Cara Membeli
Atau hubungi saya, Hadi yang tertulis dibawah ini
Cara mudah mendapatkan solusi Hidup
Izin Kutip / Cetak
Kami memperbolehkan Anda yang ingin mengutip artikel sebagian atau keseluruhan naskah yang ada dalam website ini selama Anda menuliskan sumber dan melink-kan URL (http://infoasuransi.net) kepada situs ini.
Untuk pencetakan pun kami perbolehkan, asalkan naskah tersebut tidak untuk dikomersialkan (dijual dalam bentuk buku, dll), tulis sumber dan URL kami sebagai tanda penghargaan anda kepada kami.
Lihat "Tip Memilih Asuransi Cashless terbaik dan terbagus"
Layanan evakuasi di luar negeri Gratis dari Global Assistance & Healthcare®
http://www.infoasuransi.net/asuransi-pendidikan/94-waspadai-inflasi-biaya-pendidikan-yang-lebih-mencapai-20-pertahun.html?tmpl=component&print=1&layout=default&page=
Subscribe to:
Comments (Atom)